En el primer trimestre de 2018, el saldo vivo de préstamos a empresas y hogares se situó en 1.224.725 millones de euros, según el Banco de España.
Metodología
El Banco de España actualiza mensualmente los datos de Crédito de Entidades de Crédito y Establecimientos Financieros de Crédito a otros Sectores Residentes en la sección de indicadores de su Boletín Económico.
Próximo dato
Mediados de octubre 2018, datos del 2T2018
Una #Amanida de pasta amb #Quinoa és refrescant i molt nutritiva.
La #Quinoa és un cereal sense gluten conreat a terres andines i molt proteic.
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Una #Ensalada de pasta con #Quinoa es refrescante y muy nutritiva.
La #Quinoa es un cereal sin gluten cultivado en tierras adinas y muy protéico.
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Desde @CatSeguros volem donar ecolçament a aquella economia de contactes que, de forma desinteresada, engrandeix les xarxes de comerç útl, col.laboratiu i de prosimitat.
Donant valo a aquells valors que s’han perdut (i que son essencials per a la convivència) aconsseguirm restituir la societat al lloc que mai hauria d’haver abandonat.
Desde @CatSeguros queremos dar apoyo a aquella economía de contactos que, de forma desinteresada, amplia las redes de comercio útil, colaborativo y de proximidad.
Dando valor a aquellos valores que se han perdido (y que son esenciales para la convivencia) conseguiremos restituir la sociedad en general al lugar que jamás debió de haber abandonado.
(Texto y apoyo colaborativo ©® by LNC)
El quebradero de cabeza del #SectorFinanciero con las #Hipotecas continúa. Después de los frentes judiciales que han vivido los bancos con las cláusulas suelo o los gastos de formalización de las #Hipotecas, ahora se suma el problema de los seguros.
Un juzgado de Asturias ha admitido a trámite una demanda colectiva en la que los consumidores acusaban a Banco Sabadell y Popular de obligarles a contratar un seguro de la vida con las entidades como condición para concederles la hipoteca.
Se calcula que podría haber más de medio millón de afectados por estas prácticas (solo en el caso de Sabadell rondan los 400.000), que se suman a los millones de personas que han acudido a la justicia en el último año y medio para pedir compensación por las condiciones abusivas de la #Hipoteca. Todo un varapalo para el #SectorBancario, que hasta el pasado marzo ya había devuelto a los consumidores casi 2.100 millones de euros por haber aplicado cláusulas abusivas a las hipotecas.
El juicio de este nuevo caso arrancará en el último trimestre del año en Gijón, donde el tribunal deberá valorar los argumentos de los demandantes. Alegan posibles #CláusulasAbusivas, ya que impide al consumidor que tenga otras alternativas y pueda comparar precios y condiciones con otra entidad. Recordemos que el seguro de la vivienda sí es obligatorio para los propietarios de una vivienda, no así el de vida, que es opcional.
Este nuevo frente llega en pleno debate sobre la eficacia de los juzgados especializados en cláusulas abusivas que se crearon en junio del año pasado y estarán en funcionamiento, al menos, hasta finales de 2018.
La afluencia de demandas por parte de los clientes bancarios está siendo tan elevada, que apenas se han resuelto un 15% de los casos. En los primeros nueve meses de actividad, los 52 juzgados provinciales recibieron más de 208.000 reclamaciones, aunque se resolvieron menos de 30.000. Según los datos del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ), en el 98% de los casos la justicia da la razón al cliente.
Cada vez salen a la luz más casos de este tipo ajenos a los que están tratando los juzgados especializados. Y es que muchos tribunales están extremando la protección al #Consumidor, sobre todo en lo relacionado con la comprensión de las implicaciones que tienen las cláusulas.
Recientemente, el #TribunalSupremo ha dado la razón a una pareja de Sevilla y ha condenado a Caja Rural del Sur al pago de costas, intereses y devolución de cantidades indebidas porque, según el Supremo, no se demuestra la comprensión de de los afectados respecto a la cláusula suelo de dicho préstamo. La pareja demandante ha recuperado unos 21.000 euros.
HECHOS CONSTATADOS: son muchas las personas que, sin que las entidades bancarias (ni las prestatarias) les hayan aclarado suficientemente estas cuestiones, están pagando uno o dos #SegurosDeVida caros, con escasa cobertura y DOS VECES.
Muchos de mis clientes, a los que les aconsejo que contraten un #SeguroDeVida, en los casos que tengan #DeudasPrestatarias en curso, me comentan:
«… No hace falta: el banco con el que tengo la #hipoteca me ha hecho el #SeguroDeVida con una duración por toda la «vida de la #hipoteca», cubriendo la totalidad del capital pendiente en cada instante hasta la liquidación de la misma…»
Esta sola afirmación encierra 3 irregularidades absolutamente ilegales:
(«Hechos constatados» By LNC & @CatSeguros)
… «Una de las prácticas espirituales más importantes es dejar que las cosas sean tal como son, sin interpretación, sin embellecerlas, sin juzgarlas. Inmediatamente, esto pone al ego del revés.» …
… «Reconozco que todo depende de mí. Yo soy el canal para el amor en el mundo. Sólo entonces es respondida mi llamada al amor» …
Los #IndicesBursatiles presentan, de forma genérica, un «TRIÁNGULO TÉNICO (marrón) DE LARGO CALADO» que está próximo a ser roto por la cotización de los mercados.
Ello implica (técnicamente hablando) que, tras esta corrección (que dura ya más de 12 meses), los #Mercados «tendrán» que cortar al alza o a la baja.
Teniendo en cuenta que los #MercadosUSA han estado creciendo sin parar durante casi toda esta larga crisis (concretamente desde Mayo/2009); mientras que los #MercadosEuropeos (en especial el #Ibex35) se han mantenido con un crecimiento cerca del nulo; parece evidente que pueda producirse en los próximos 6 meses:
El Fondo Monetario Internacional alerta del creciente riesgo de crédito empresarial, en un contexto de escalada de la deuda global.
El Fondo Monetario Internacional ha publicado su informe de Perspectivas de la Economía Mundial en el que confirma que “la reactivación de la economía mundial que empezó hacia mediados de 2016 ha ganado fuerza y amplitud” pero advierte que “en la mayoría de los países, las favorables tasas de crecimiento actuales no van a durar”.
En ese contexto, el organismo alerta del creciente #RiesgoDeCreditoEmpresarial, en un contexto de escalada de la #DeudaGlobal. “La proporción de empresas con bajas calificaciones de inversión que integran los índices de renta fija en las economías avanzadas ha aumentado considerablemente. La #DeudaEmpresarial sigue siendo elevada en algunos mercados emergentes, observándose en ciertos casos una fuerte dependencia de fuentes de financiamiento fuera de las relaciones bancarias tradicionales”, explica.
“El riesgo de crédito posiblemente se contenga mientras el ímpetu de crecimiento mundial sea sólido y las tasas de endeudamiento se mantengan bajas, pero podría pasar a primer plano a mediano plazo, poniendo de manifiesto la fragilidad financiera”, concluye.
“Alcanzar cualquier de los 13 Niveles de Sinhogarismo crea un deterioro en la persona que afecta a las relaciones familiares y sociales, llevando a un desarraigo cuyas consecuencias en la mayoría de los casos conducen a situaciones de desunión, conflicto y finalmente en el desarrollo de desequilibrios y/o enfermedades mentales.
Según este informe de FEANTSA sobre exclusión residencial en europa 2018, un promedio de 16.437 personas ingresó en centros de acogida de emergencia cada día en España en el año 2016, lo que supone un aumento del 20,5% entre los años 2014 y 2016.
Son cifras alarmantes que no paran de crecer, y no debemos olvidar que se trata de personas que han sido acogidas en los distintos centros de los que los ayuntamientos y organizaciones disponen, dejando de lado otra cifra, probablemente el doble de personas sin hogar, que duermen en la calle y de las que poco se conoce. Hay que recordar que en España hay más de 40.000 personas sin hogar.
(Enlace directo al artículo original)
El mercado, para el 32% de las empresas españolas, se reduce a su municipio.
La internacionalización empresarial ha sido una de las grandes palancas de la salida de la crisis. En el siglo XXI cada vez son más las empresas que abordan sus amenazas y oportunidades en clave de mercado global en busca de crecimientos sostenidos y diversificados a largo plazo. Sin embargo, la realidad es otra: solo el 8% de las empresas españolas vende sus productos y servicios en el mercado global. De hecho, el resultado supone un retroceso frente al 11% de empresas que pensaban globalmente hace un año. El dato procede de las cerca de 250.000 entrevistas que realizó Iberinfom en 2017, para enriquecer la calidad de su información, a los equipos gestores de las empresas españolas, lo que conforma el trabajo de campo anual más amplio realizado nunca sobre esta cuestión.
Por territorios, ese porcentaje prácticamente se duplica en Navarra (15%) y La Rioja (14%) y registra sus tasas más bajas en Canarias (2%) y Baleares (3%). Las comunidades más cercanas a la frontera francesa o al Mediterráneo presentan un tejido empresarial más abierto y porcentajes más elevados de empresas que consideran que su mercado es global. La composición sectorial también es relevante. En ese sentido, las empresas industriales (17%) y logísticas (13%) piensan más en global frente a las de servicios (6%) y construcción (2%), que trabajan más pegadas al terreno.
Uno de los enfoques más reveladores del estudio se refiere al mercado doméstico, que generalmente sobrentendemos como la totalidad del Estado. En realidad, sólo el 29% de las empresas responde a este patrón. El 31% no hace prospección comercial fuera de su provincia y un 32% no vende fuera de su municipio, nueve puntos más que hace un año. Este porcentaje de empresas locales se dispara en los territorios más insulares como Ceuta y Melilla (77%), Canarias (55%) o Baleares (59%). Por sectores, las empresas de servicios (46%) y agrícolas (31%) son las más locales frente a las logísticas (6%) e industriales (10%).
Acerca de Iberinform
Iberinform es la filial de Crédito y Caución que proporciona soluciones de gestión de clientes para las áreas financieras, márketing e internacional. Ofrece bases de datos para la identificación de nuevos clientes y herramientas que facilitan la gestión de riesgos, el análisis y el seguimiento de clientes o sectores.
Su servicio de información empresarial permite obtener informes de empresas en más de 200 países o territorios y acceder a los mayores ficheros de morosidad bancaria española como son el RAI y ASNEF Empresas.
(Enlace y vínculo al artículo original)
El Informe trimestral de la economía española difundido este miércoles por el Banco de España (BdE) contiene una sorpresa interesante: el peso de la hipoteca sobre el valor de la vivienda nunca había sido tan alto. Jamás. Ni siquiera durante el ‘boom’ inmobiliario y crediticio que precedió a la crisis.
“La relación préstamo/valor (RPV) media de los nuevos préstamos hipotecarios ha ido aumentando desde 2013, situándose a finales en 2017 en el 65,6%, el nivel más alto desde que existen datos de esta serie”, apunta la entidad gobernada ya desde este mes por Pablo Hernández de Cos. La serie a la que hace referencia comienza en el año 2004, con lo que sí recogió los datos de los ‘años de la locura’. De hecho, ese 65,6%, que ha tenido continuidad en el arranque de 2018 con una proporción del 65,5%, rompe el récord con el que se inició la secuencia, el 65,3% registrado en el primer trimestre de 2004.
Además de suponer una proporción sin precedentes, se encuentra claramente por encima de la media registrada desde 2004, que se limita al 61%. Con el aditivo de que ya supera en 10 puntos porcentuales la relación vigente en septiembre de 2009, cuando cayó al 55,4% en pleno pinchazo de la burbuja.
LOS MOTIVOS
Fuentes del sector financiero explican que la llamativa RPV actual se fundamenta en tres motivos principales. El primero, la creciente actividad hipotecaria, con una demanda mayor al calor de la recuperación económica y de los bajos tipos de interés, con los oficiales en el 0%, y con una oferta bancaria más preparada y dispuesta para satisfacer esa demanda. El segundo, la menor propensión a dar entradas altas en el momento de la compra, bien porque financieramente se entiende que es mejor aprovechar los tipos actuales para endeudarse barato, bien porque, como secuela de la crisis, hay menos capacidad para hacerlo.
Y el tercero, unos precios de la vivienda que, si bien están rebotando, tampoco lo están haciendo de manera lineal en todas las regiones ni a ritmos que los devuelvan a los niveles previos a la crisis. Según los datos del Ministerio de Fomento, el precio medio del metro cuadrado de la vivienda libre se sitúa en los 1.567 euros, el más alto desde 2012 y más de 200 euros por encima de los datos de 2014, pero muy por debajo de los 2.100 euros alcanzados en 2008.
¿Y no será consecuencia de que las entidades cada vez dan más hipotecas de hasta el 80% el 90% o el 100% del precio? Por ahora, no, según aclara el propio BdE. “[Esa relación del 65,6%] no ha venido acompañada de un incremento de la proporción de nuevas hipotecas de mayor riesgo, esto es, aquellas que tienen una RPV superior al 80%”, precisa la entidad. Según sus propios datos, actualmente la cuota de hipotecas que superan el 80% del valor de la vivienda se encuentra en el 14,5%, cuando en 2016, por ejemplo, superó al 15% y en 2013 incluso el 17%.
O lo que es lo mismo, esa proporción superior al 65% del valor de la vivienda no responde a un segmento concreto y extremo que eleve la media, sino que encaja con una tendencia general en la que las hipotecas cada vez tienen un protagonismo mayor en la transacción. Es decir, una situación extendida en la que no hace falta que se alcance o se supere el 80% para incrementar la media. Y que concuerda con esa mayor disposición por parte del sector para abrir el ‘grifo’ de los préstamos. “Las contestaciones recibidas a la edición de enero de la Encuesta sobre Préstamos Bancarios señalan que las entidades volvieron a relajar los criterios de aprobación de préstamos a las familias durante el último trimestre de 2017 en ambos segmentos (compra de vivienda, y consumo y otros fines)”, constata el BdE.
Aunque el mayor peso de la hipoteca con respecto al precio de la vivienda puede incrementar la vulnerabilidad de las familias cuando los tipos empiecen a subir, este riesgo queda atenuado por el peso que las hipotecas a tipo fijo están alcanzando en el mercado español. Según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), en abril el 39,4% de las hipotecas constituidas sobre viviendas fueron suscritas a tipo fijo. Hace dos años, esa proporción era inferior al 15% y hace cinco no llegaba ni al 10%. De hecho, el creciente peso de las hipotecas fijas es otros de los factores que está incidiendo en el incremento de la RPV.
CRECE EL ESFUERZO FINANCIERO
Además, la última remesa de datos de vivienda del Banco de España también evidencia que el precio de las casas, si bien sigue lejos de los máximos de la burbuja, está subiendo a ritmos más rápidos que los ingresos de los hogares. Con datos del primer trimestre de 2018, el precio de la vivienda equivale a 7,2 años de la renta bruta disponible de los hogares, el dato más alto desde 2011.
Durante los años más ‘calientes’ de la burbuja, esta proporción llegó a crecer hasta los nueve años de 2007. Y luego, como consecuencia del pinchazo de los precios durante la recesión, descendió hasta los 6,3 años. En 1987, cuando el BdE inició la serie histórica de esta ratio, se limitaba a tres años. Desde entonces, la media histórica se sitúa en los 5,6 años.
CAT & AUM 