Seguro de Ahorro Garantizado para Particulares, Autónomos y Profesionales.
El #SeguroDeAhorro Garantizado para Particulares, Autónomos, Profesionales y Empresas nos aporta la tranquilidad a la hora de construir un ahorro.
Permite diseñar una póliza que se adapta a las necesidades actuales y de futuro.
La pregunta fundamental que debemos hacernos es: ¿Cuánto ahorramos mensualmente y cuánto deberíamos ahorrar?
La respuesta a esa pregunta nos permitirá constituir un ahorro destinado a los estudios de nuestros hijos, la casa de vacaciones, la compra del primer coche, o solucionar circunstancias imprevistas que nos pueda dar la vida.
Veamos algunos conceptos y términos de los que nos que resultará conveniente conocer su significado.
Prima Prevista
La prima prevista es la cantidad mensual que elegimos aportar a nuestro plan de ahorro.
Hay ahorros para todos los bolsillos. Elige ahorrar la cantidad que consideres oportunos, …, desde 60€/mes.
Prima Suplementaria
La prima suplementaria o esporádica es aquella que, sin tenerlo previsto, podemos aportar a nuestros ahorros en un momento determinado.
Tasa de Revalorización
Los productos de nuevo diseño, desde la primavera del 2018, premian a los seguros de ahorro a largo plazo.
Por ello la tasa de revalorización crece conforme los seguros de ahorro mantienen su antigüedad y capital con nosotros. Por decirlo de alguna forma, la compañía premia la antigüedad en las aportaciones periódicas.
Fecha de Vencimiento
Nuestro seguro de ahorro no tiene fecha de vencimiento ya que se trata de un seguro de Vida Entera. Como consecuencia de ello conserva las garantías mientras que haya capital acumulado.
Una ventaja muy interesante para ahorrar.
Garantías de los seguros de ahorro
Por tratarse de un seguro de vida entera tiene garantías tales como Fallecimiento, Invalidez etc.
Sin embargo, hay una de esas garantías dignas de las que hacer mención: el #TestamentoOnLine.
Testamento Online
Asistencia al asegurado para la redacción de su propio testamento a través de un formulario web.
Asesoramiento jurídico sobre el testamento vital
Borrado digital
Rescate Parcial y Rescate Total
Si surge algún imprevisto siempre podrás rescatar parte del capital acumulado (Rescate Parcial); o bien, la totalidad (Rescate Total); siempre que haya transcurrido la primera anualidad.
#DebesSaberQue
Hay un porcentaje exacto del salario que debe destinarse al ahorro, tal y como aducen los expertos, cada persona o familia tiene unos gastos y necesidades diferentes y cuenta con distintos ingresos y posibilidades, por lo que en función de ello y de sus expectativas, la cantidad será distinta.
Ahorro infantil.
Iniciar un ahorro y enseñar a nuestros hijos a ahorrar nos permitirá poder alcanzar nuestros objetivos y metas en la vida de una forma sencilla.
Implicar a los hijos en la ilusión de conseguir sus objetivos en el futuro: estudios, viajes, vacaciones, …
Podemos comprar el coche que nos gusta debiendo al banco el coche y un interés adicional de un préstamo personal; o bien, podemos beneficiarnos de los intereses que nos ofrecer un seguro de ahorro en lo que apartamos con ilusión cada mes.
Un ahorro jubilación.
Nuestros Seguros de ahorro te permitirán ahorrar con la periodicidad que tu desees (mensual, trimestral, etc) con toda la comodidad, y flexibilidad que necesites, interrumpiendo o rescatando las aportaciones cuando lo necesites.
Tu eliges.
Fiscalidad de los seguros de ahorro
Los seguros de ahorro tributan solo en el momento del rescate.
Los Beneficiarios, por fallecimiento del Asegurado, tributarán por el Impuesto de Sucesiones, con las exenciones previstas en la Ley.
Estas dos particularidades y otras más que resumimos en este artículo son algunas de las diferencias de un seguro de ahorro con un depósito a plazo fijo.
Por esta y otras razones ahorrar con nosotros es una excelente forma de proteger tu futuro, el patrimonio de tus herederos y el de los tuyos.
Nuestros productos garantizados
Ponemos a tu disposición 4 formulas diferentes para constituir un ahorro o invertir un capital ya ahorrado con interés garantizado.
Entre los seguros de ahorro disponibles se encuentran: El seguro de ahorro garantizado CRECIENTE, PIAS CRECIENTE, SIALP CRECIENTE (ahorro 5) Y VIDA CAPITAL, así como la Cuente Cliente, puedes ampliar información.
Es importante construir un ahorro con intereses para los imprevistos de la vida. Tenemos diferentes soluciones y formas de ahorrar.
Por que ahorrar con nosotros.
Los valores que nos inculcaron en nuestra infancia son los que definen nuestra forma de pensar, actuar y vender.
Nosotros solo vendemos aquello que consideramos que es bueno para nuestros clientes. ¿se lo venderías a tu Madre? Esa es la pregunta a la que un Asesor de Inversiones debe responder. Y nosotros lo hacemos.
Pregúntanos todas tus dudas y solicítanos Oferta de tu Seguro.
La base de cotización a la Seguridad Social de los autónomos menores de 47 años se puede elegir libremente (dentro de unos límites) y a partir de esa edad, la ley restringe la base máxima. Cuando el autónomo se acerca a esa edad, se plantea la opción de elevar la base de cotización (con el fin de mejorar la pensión futura) o bien seguir pagando la cuota mínima (da derecho a una pensión muy baja) y destinar la diferencia a un plan de ahorro privado que complemente la paga pública.
Los expertos aconsejan tener en cuenta los años de cotización, los requisitos para acceder al 100% de la pensión pública, hacer simulaciones y estimar el resultado final que se quiere alcanzar (qué nivel de renta se necesita tras el retiro) para evaluar la necesidad (o no) de ingresos adicionales. La mayor salvedad es está en plantear situaciones generales, ya que cada caso específico dependerá de la vida laboral del trabajador, de los años cotizados y de las bases que se apliquen, explican desde la Asociación de trabajadores autónomos (ATA). Por ello, se aconseja buscar asesoramiento para, con el informe de bases de cotización, hacer cálculos y tomar decisiones.
Con todas esas precauciones, aquí van algunos ejemplos que, sin ánimo de ser muy exhaustivos, sí pueden dar alguna idea.
Primero, algunos datos generales, comunes para cualquier situación:
– Para tener derecho a cobrar el 100% de la pensión, en 2018 un trabajador tendrá que haber cotizado 36 años y seis meses (para jubilarse con 65 años y 6 meses). Estos requisitos, con la ley actual, se irán endureciendo, de manera que en 2027, para que un trabajador se pueda retirar con el 100% de la pensión a los 67 años deberá haber cotizado un mínimo de 37 años.
– En 2018, el cálculo de la pensión tendrá en cuenta las cotizaciones de los últimos 21 años. A partir de 2022, se ampliará a 25 años. Por tanto, para alguien que prevea jubilarse a partir de ese año, y que quiera optar a cobrar la pensión máxima, tendría que decidir cotizar por la base máxima a partir de los 42 años.
– La pensión máxima en 2018 es de 2.580,13 euros al mes y la mínima de unos 700 (según los casos).
Estos son algunos ejemplos:
Escenario: cobrar solo pensión pública
Euros
Cuota mensual (2018)
Pensión al mes (2018)
Pensión anual
Base mínima
275,02
788,9 *
11.200
Base máxima
1.121,60
2.580**
36.120
* En 2018, pensión mínima para un jubilado con cónyuge a su cargo. La pensión media del autónomo es de 720 euros/mes
**Pensión máxima en 2018 para un trabajador con derecho al 100%
Caso 1:Trabajador autónomo que cotiza por la base mínima toda su vida laboral
Un trabajador autónomo que se jubile este año y haya cotizado por la base mínima durante toda su vida laboral, y siempre que tenga derecho al 100% de la pensión, cobraría en 2018 una cantidad de 639,3 euros si es un jubilado solo, de 606,7 euros si tiene cónyuge no a su cargo o 788,9 euros si el cónyuge está a su cargo (sin ingresos).
Para 2018, la cuota mensual que paga el autónomo es de 275,02 euros al mes.
Según un estudio realizado por ATA, el 86% cotiza por la base mínima y los jubilados de este segmento cobran una pensión media de unos 720 euros, cerca de la mínima.
Caso 2:Autónomo que cotiza por la mínima y a los 46 años sube a la máxima
En este caso, el trabajador cotiza por la base mínima desde que comienza su vida laboral y antes de cumplir 47 años cambia a la máxima, por lo que pasaría de pagar 275,02 a 1.121,60 euros al mes.
En 2018, la pensión máxima está fijada en 2.580,13 euros mensuales, en 14 pagas.
El autónomo que piense esta opción y aspire a cobrar esa pensión máxima debe tener en cuenta que con la ley actual, los requisitos para cobrar la pensión máxima son muy exigentes (35,5 años de cotización y el periodo de cómputo son 21 años), condiciones que además se irán endureciendo.
Además, el autónomo podría no llegar a cumplir esos requisitos por su negocio, por ejemplo, no llegar a cotizar el tiempo suficiente si cesa la actividad, o bien si su facturación atraviesa una mala racha que obligue a seguir cotizando por un dinero del que en ese momento no se dispone.
Escenario: aportación a planes de pensiones (máximo 8.000 euros al año) para complementar la pensión.
El complemento a pensiones públicas con planes de pensiones puede ser una opción más flexible para el autónomo: cómo y cuánto ahorrar cada año es decisión del trabajador. También puede ofrecer la ventaja de retirar el dinero cuando convenga (incapacidad grave, por ejemplo). Además, tras las últimas reformas, a los 10 años se podrá rescatar lo invertido en planes de pensiones (para planes que se abran ahora y desde 2025 para planes antiguos).
Caso 1: Autónomo de 45 años que cotiza por la mínima y sueldo de 30.000 euros
Un autónomo de 45 años que cobre un sueldo anual de 30.000 euros llegará a la edad de jubilación con un salario de 37.341 euros (aplicando un IPC del 1%), según la simulación realizada por el Instituto Santa Lucía. Si cotiza por la base mínima, la pensión estimada sería (de media) de 11.831 euros al año (unos 845 euros al mes de media).
La diferencia entre el último sueldo y la pensión que cobrará supondría al año 25.510 euros de diferencia.
Si cotiza a la base mínima (cuota mensual de 275 euros) en lugar de a las máximas (cuota mensual de 1.121,60 euros) entre los 45 y los 67 años de jubilación, el autónomo estaría “dejando” de pagar 846 euros al mes, que podría destinar a un plan de pensiones (el máximo es 8.000 euros al año).
En caso de que aportara el máximo posible a un plan de pensiones (8.000 euros al año) con una rentabilidad media del 3% a lo largo de 22 años, obtendría un total de 232.353 euros que se podría convertir en una renta bruta mensual aproximada de 880 euros al mes, que disminuiría esa diferencia (serían 10.560 euros adicionales), según el caso que plantea el Instituto Santa Lucía. Aún quedarían otros 1.245 euros al mes para alcanzar el último sueldo.
Para poder reducirlo, el trabajador debería de invertir la desgravación de cada año como aportación a un Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS) para ir acortando dicho déficit, señalan desde el instituto.
Caso 2: Autónomo de 45 años que cotiza por la mínima y sueldo de 40.000 euros
Un autónomo que cotiza a la base mínima y tiene un sueldo de 40.000 euros tendrá una diferencia mayor entre su último sueldo (49.789 euros suponiendo un IPC del 1%) y la pensión estimada (igualmente de 11.831 euros). En este caso, la pérdida de poder adquisitivo (tasa de sustitución, también conocida como tasa de reemplazo) sería de 37.958 euros al año.
Si aporta los 8.000 euros al año en un plan de pensiones con una rentabilidad media del 3% en 22 años, lograría un acumulado de 232.353 euros, que se podrían convertir en una renta bruta mensual aproximada de 880 euros al mes.
Según estos cálculos, aún le quedarían para compensar 2.283 euros al mes.
Caso 3: Autónomo de 45 años que cotiza a la máxima y sueldo de 40.000 euros
El autónomo que cotiza a bases máximas pagará al mes una cuota de 1.121,60 euros (en 2018) a la Seguridad Social.
Con un sueldo de 40.000 euros, suponiendo al trabajador 45 años actualmente, el último sueldo antes de la jubilación sería 51.297 euros (con un IPC anual estimado del 1%). La pensión estimada sería de unos 2.746 euros al mes (38.448 euros al año, con igual IPC).
Igualmente la propuesta de aportación de 8.000 euros a un plan de pensiones generaría una renta mensual de 880 euros.
Con la pensión más esa renta mensual, el déficit a cubrir para poder mantener el nivel de vida sería de unos 190 euros al mes.
Caso 4: Autónomo de 45 años que cotiza a la máxima y sueldo de 50.000 euros
Para un autónomo de 45 años, con un sueldo de 50.000 euros, el último sueldo antes de la jubilación sería de 64.122 euros (con un IPC anual estimado del 1%). La pensión estimada sería de unos 2.746 euros al mes (38.448 euros al año, con igual IPC).
Igualmente la propuesta de aportación de 8.000 euros a un plan de pensiones generaría una renta mensual de 880 euros, que paliaría en parte esa diferencia.
Una vez asegurada la pensión máxima (siempre que se tenga derecho al 100%) más la renta del plan de pensiones, el déficit a cubrir para poder mantener el nivel de vida sería de unos 1.259,5 euros al mes. Los expertos aconsejan “invertir la desgravación de cada año como aportación a un PIAS para ir disminuyendo dicho déficit”.
Caso 5: Autónomo de 50 años que cotiza a la mínima y sueldo de 50.000 euros
Si el autónomo es mayor, de 50 años, con un sueldo de 50.000 euros al año, el último sueldo antes de alanzar la edad de jubilación sería de 59.215 euros (con un IPC anual estimado del 1%). La pensión estimada sería de unos 831 euros al mes (11.640 euros al año en 14 pagas, con igual IPC).
En ese caso, el déficit anual a cubrir sería de 47.575 euros al año.
Si se tiene un plan pensiones con una aportación anual de 8.000 euros al año (igualmente con una rentabilidad media del 3%) habría que mantenerlo más allá de la edad de jubilación (hasta los 72 años) para poder lograr esos 232.353 euros y obtener una renta bruta mensual de 880 euros.
Con la pensión más esa renta del plan de pensiones, el déficit a cubrir sería de 3.084 euros al mes, según el estudio elaborado por el Instituto Santa Lucía.
Pregúntanos todas tus dudas y solicítanos Oferta de tu Seguro.
Cuando te encuentras en situación de #Desempleo o crees que pronto lo estarás, te surgen muchas dudas. Una de las más frecuentes es la duración del paro. No sabes cuándo volverás a encontrar un trabajo y te preocupa cómo mantenerte hasta que esto suceda. Hemos elaborado una lista de preguntas que suelen surgir sobre la duración de la prestación.
¿A partir de cuántos días trabajados tengo derecho a paro?
Si has trabajado y has cotizado 360 días, tienes derecho a la prestación por desempleo. No tienen por qué ser seguidos, te contará lo que hayas acumulado durante los últimos 6 años. Eso sí, siempre que no hayas empleado estas cotizaciones para cobrar un paro anterior.
¿Cuál es el máximo de días que puedo cobrar el paro?
Si has trabajado más de 6 años, tienes derecho a cobrar la prestación por desempleo durante 2 años o 720 días. Este es el máximo de tiempo que se puede cobrar, independientemente de si sobrepasas en muchos años los 6 cotizados que se requieren.
¿Cuántos días de paro me corresponden exactamente?
Se establece una correspondencia de tiempos por tramos de días cotizados:
Desde 360 hasta 539 días cotizados: 120 días de prestación.
Desde 540 hasta 719 días cotizados: 180 días de prestación.
Desde 720 hasta 899 días cotizados: 240 días de prestación.
Desde 900 hasta 1.079 días cotizados: 300 días de prestación.
Desde 1.080 hasta 1.259 días cotizados: 360 días de prestación.
Desde 1.260 hasta 1.439 días cotizados: 420 días de prestación.
Desde 1.440 hasta 1.619 días cotizados: 480 días de prestación.
Desde 1.620 hasta 1.799 días cotizados: 540 días de prestación.
Desde 1.800 hasta 1.979 días cotizados: 600 días de prestación.
Desde 1.980 hasta 2.159 días cotizados: 660 días de prestación.
Desde 2.160 días cotizados: 720 días de prestación.
¿Tengo menos días de paro si he trabajado a tiempo parcial?
Lo que varía si trabajas a media jornada es la cuantía, pero no la duración del paro. Ahora bien, se calculan los días de paro en función de los días cotizados. No es lo mismo trabajar 20 horas repartidas en 5 días que trabajar 20 horas repartidas en 3 días. En el último caso, se acumulan menos días de paro. Recientemente, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha dictaminado que esta forma de calcular el paro es discriminatoria para las mujeres, que son las que principalmente mantienen este tipo de contrato.
Tenía reducción de jornada cuando me despidieron
Como en el caso anterior, la duración de tu jornada no es lo que determina los días que cobrarás el paro. Cada día trabajado cuenta como día cotizado.
Todavía me quedan días de #Vacaciones por disfrutar
Si te han despedido y no habías disfrutado aún las vacaciones, se considerará que sigues de alta hasta que no transcurran estos días. Los cotizarás y los cobrarás como días trabajados. Cuando finalice este periodo es cuando se considerará que estás en situación de desempleo. Ten en cuenta que debes solicitar el paro en los 15 días siguientes a que finalicen tus vacaciones.
¿Qué sucede si se he trabajado menos de 36o días?
En este caso, y si has cotizado al menos 3 meses, puedes haber generado el derecho a cobrar el subsidio por #Desempleo. La duración dependerá del tiempo trabajado.
Si me sale un trabajo, ¿me guardan los meses de paro cuando acabe el contrato?
Si empiezas a trabajar y estabas cobrando el paro puedes interrumpirlo. Cuando finalice el cotrato tendrás la opción de retomarlo siempre que no hayan transcurrido más de 2 años. Aunque también es posible compatibilizarlo con el empleo.
Todos deberíamos guardar un dinero no sólo para cubrir posibles imprevistos de día a día sino también para garantizar un futuro de calidad. Si te resulta difícil, aquí te presentamos una serie de situaciones indispensables para ahorrar.
Situaciones para ahorrar
1.- Tranquilidad económica: Imagínate que tu frigorífico se ha estropeado o que tu coche te ha dejado tirado en la cuneta y tienes que repararlo. Seguramente, ese imprevisto alterará tu presupuesto del mes. Si has conseguido ahorrar, te resultará mucho más fácil poder afrontar cualquier percance que suponga desembolsar un dinero extra con el que no contabas y evitarás que tu economía se tambalee.
2.- Rentabilizar tu dinero: Entre las situaciones para ahorrar hay una que seguramente te gustará. Si quieres que tu dinero crezca y sacarle el máximo provecho a tu propio ahorro, puedes recurrir a excelentes productos de ahorro financieros. ¿Qué conseguirás? Por ejemplo, con un fondo de inversión o depósito, lograrás a medio plazo y largo plazo que tus ahorros hayan rendido y dispongas de más dinero que hace unos meses.
3.- Conseguir algo que deseas: En algún momento, todos sentimos la necesidad de adquirir un producto, artículo u objeto que nos hace mucha ilusión. ¿Quién no ha pasado por al lado de un concesionario y ha visto un coche que le gustaría tener? ¿Sueles ir de shopping y ves continuamente prendas que te gustaría especialmente ilusión tener? Cuando realmente te interesa algo, eres capaz de ahorrar. Empieza a hacerte una lista de deseos y verás como la propia motivación para conseguirlos, te incitará a apartar un dinero cada mes para esos caprichos.
4.- Asegurar la jubilación: Es otra situación para ahorrar. Si estás en tus últimos años de vida laboral, seguro que quieres vivir bien cuando llegue el momento de retirarte del mundo profesional. Aunque contarás con tu pensión mensual, si has conseguido guardar dinero, gozarás de mayor calidad de vida y podrás hacer muchas más cosas. Contratar un seguro de vida es una excelente opción para ahorrar de cara al futuro o bien optar por un plan de pensiones.
Solicítanos la mejor #FormulaDeAhorro que adecue a tus necesidades
A nadie escapa ya que las tareas con las que se ganan el sustento millones de trabajadores en el mundo las harán las máquinas en un futuro demasiado cercano. Hay previsiones que auguran que en el año 2055 la mitad de las actividades laborales estarán ejecutadas por las #Maquinas. Es el proceso de #Automatizacion del trabajo en detrimento del trabajo manual.
Desfase de conocimientos: las #Maquinas avanzan
Que las tareas tediosas, físicamente exigentes, repetitivas y que entrañen peligro las realicen máquinas puede suponer, en principio, una liberación. Esto sería una buena noticia si no fuera porque llega demasiado pronto. La velocidad a la que se está produciendo la #Automatizacion, proceso en génesis de la #CuartaRevolucionIndustrial, implica que las competencias y conocimientos que acumulan los empleados estén quedando obsoletos demasiado rápido. Los expertos en recursos humanos afirman que es necesario que se implanten métodos de reconversión y actualización de conocimientos en las empresas para afrontar la #Digitalizacion de estas y que sean competitivas dentro del mercado laboral del futuro.
La #Hosteleria, un paraíso de #Automatas
No todos los sectores sufrirán esta transformación al mismo tiempo. Por la propia dinámica de sus métodos unas actividades están potencialmente más expuestas a la #Automatizacion que otras. La minería (63% de potencial de automatización) y la construcción (con un 49%) serán las actividades que prescindan de mano de obra humana más rápidamente. Pero la #Hostelería supera de largo a estas dos actividades. Su potencial de automatización es del 75%. Esto indica que este sector productivo integra muchas tareas mecánicas y predecibles, monótonas, rutinarias por lo que serán más rápidamente sustituidas por máquinas. Tales datos pertenecen a un informe de la consultora McKinsey Global Institute, que ha analizado qué sectores se verán afectados antes por la incorporación integral de los robots.
El mismo informe indica que uno de los sectores cuyas tareas son menos mecánicas es el de la educación. Calculan que tan solo el 31% de las tareas que se realizan son automatizables.
Pero también se distinguen diferentes niveles de #Automatización dentro del mismo sector. Unas funciones serán más fácilmente sustituibles por máquinas que otras. Las actividades físicas mecanizadas, tipo las que se realizan en las cadenas de montaje, tienen un potencial de automatización del 78%. En cambio las que también implican el físico pero que no son tan predecibles llegan solo al 25%. Tener por jefe a un robot será lo que más tarde en llegar. La toma de decisiones en las tareas de dirección y coordinación de equipos tiene componentes difícilmente mecanizables.
La #RentaBasica sustituta de las #RentasDelTrabajo
La automatización ya está suponiendo la escasez del #Trabajo y el aumento de la #Precariedad a nivel planetario. Se plantea entonces el desafío de la distribución de la riqueza en el futuro próximo donde las ganancias por el trabajo serán mínimas. Durante el Foro Económico de Davos se han escuchado propuestas que quieren avanzar hacia un “capitalismo ético”. Se pretende minimizar los efectos del descontento (Brexit, Trump) de los colectivos más perjudicados por las consecuencias que la #Globalizacion ha tenido en el mercado de trabajo. En este inusual contexto ha hecho aparición singular el debate sobre renta mínima o renta básica. La idea es otorgar un soporte económico o colchón que garantice un mínimo, a todos o a los más necesitados, para disfrutar de una calidad de vida aceptable.
Lugares como Finlandia o Sillicon Valley han emprendido experiencias de #RentaBasicaUniversal para ensayar el impacto entre sus conciudadanos. También en España tanto Podemos como el PSOE plantean instalar iniciativas similares que aseguren una vida digna a todos los ciudadanos en un escenario de profunda transformación del empleo.
Contratar un seguro de vida puede costar hasta cuatro veces más según con qué compañía se haga. Por término medio, recurrir al banco para este tipo de pólizas supone pagar un 48,3% más que si se adquiere por medio de una aseguradora tradicional. Aviva y Caser son las compañías más baratas, mientras que Banco Sabadell, Mapfre y Banco Santander son las entidades más caras.
Todos estos datos se desprenden de un informe elaborado por Global Actuarial. Esta firma de consultoría ha visitado de incógnito las oficinas 12 entidades bancarias y 15 compañías de seguros para pedir precio al contratar un seguro que garantice un capital de 120.000 euros en caso de fallecimiento o invalidez permanente.
“Hemos tomado este nivel de capital porque es el importe más habitual de las hipotecas que se firman en España, de acuerdo con los datos del supervisor”, explica Isidre Martínez, autor del informe.
Un producto muy atractivo para los bancos
Margen de intereses. La caída de los tipos de interés y los reveses en los casos de cláusulas suelo han limitado los ingresos que tienen los bancos por prestar dinero a sus clientes.
Productos alternativos. Las entidades financieras han promovido la contratación de productos que generan comisiones recurrentes, como los seguros o los fondos de inversión.
Público cautivo. A los clientes que van a contratar una hipoteca se les exige que tengan un seguro de vida. Aunque en teoría pueden elegir el seguro con un tercero, en la inmensa mayoría de los casos contratan con la entidad financiera que les da la hipoteca.
Margen jugoso. En el caso de las personas jóvenes, el margen que se embolsa el banco al comercializar un seguro de vida puede superar el 30%, de acuerdo con fuentes del sector.
Seguros de hogar. Además del seguro de vida, también es frecuente que el banco trate de vender al cliente que contrata una hipoteca un costoso seguro de hogar. La legislación solo obliga a contratar el seguro de incendios más básico.
Partiendo de este capital asegurado, Global Actuarial ha pedido precios para diferentes perfiles de asegurado: de 30 años, de 40 años, de 45 años y de 50 años. Para todos los rangos de edades, los precios más atractivos los ofrecen siempre las compañías de seguro tradicionales.
La mayor diferencia aparece en el rango más joven de población. En caso de que contrataran esa póliza de vida en la oficina bancaria, los treintañeros pagarían de media 253 euros al año, mientras que si van a una aseguradora tendrían que desembolsar un 60% menos.
En el caso de las personas de 50 años las diferencias son algo menores: 1.089 euros si se va a al banco frente a 758 euros en la aseguradora, un 44% menos.
Dependencia de los bancos
La explicación para esta gran diferencia está en la dependencia que tienen los bancos de las comisiones que ingresan por su negocio asegurador. Con los bajos tipos de interés, las entidades bancarias han visto reducirse significativamente el dinero que cobran por financiar a sus clientes.
Para compensarlo han impulsado otras líneas de ingresos, como la venta de fondos de inversión, planes de pensiones y seguros. En muchas entidades estas comisiones llegan a representar ya más de un 30% de la cuenta de resultados.
La contratación de un seguro de vida de 120.000 cuesta, por término medio, 622 euros si se hace a través del banco, y 420 euros si se hace directamente con una aseguradora (un 48,3% más), de acuerdo con los datos de Global Actuarial.
La compañía más barata es Aviva, que ofrece este tipo de producto por 232 euros. Mientras, la más cara es Banco Sabadell, que cobra 813 euros.
Un público cautivo
“La clave es que el banco tiene a un público cautivo para los seguros de vida, los clientes que quieren contratar la hipoteca con ellos”, explica Borja López-Chicheri, gerente de la asociación de corredores de seguros Adecose. “En las oficinas, el cliente no tiene capacidad para negociar la contratación de la póliza de vida con otra compañía, y el banco acaba imponiendo su precio”, asegura.
La nueva ley hipotecaria que se está tramitando en el Congreso va a tratar de frenar estas prácticas. El texto, que ahora está siendo revisado por el Consejo de Estado, prohibe las operaciones vinculadas. Es decir, que los bancos no podrán condicionar la concesión del préstamo hipotecario a la contratación de otros productos como seguros de vida, de hogar o similares, como venía ocurriendo hasta ahora.
Si se aprueba el texto tal y como está redactado, los clientes tendrán libertad para adquirirlos con entidades ajenas al banco, que sin embargo sí podrá combinar varias ofertas. Es decir: operaciones vinculadas, no, pero combinadas, sí.
“Sabemos que al final el banco seguirá teniendo la sartén por el mango, pero queremos que compita en pie de igualdad y no imponga precios abusivos”, apunta López Chicheri.
La distorsión en el mercado que supone la comercialización de seguros junto con la hipoteca la resume perfectamente una anécdota que cuenta el consejero delegado de una de las grandes aseguradoras que opera en España. “Al contratar la hipoteca el banco te ofrece unos descuentos importantes en el tipo de interés aplicado, que compensan la prima que luego te aplican en el seguro de vida. En mi caso, tengo el seguro con una entidad financiero, y no con mi propia compañía, porque me acaba saliendo a cuenta”.
El auge de la comercialización de seguros de vida por parte de entidades bancarias ha hecho que estas controlen más del 70% de las primas.
Esta tendencia es la que ha provocado que VidaCaixa, la filial aseguradora del grupo CaixaBank, haya superado a Mapfre como mayor compañía española en cuanto al volumen de primas gestionadas. La entidad ha promovido el traspaso de muchos depósitos a seguros de vida-ahorro.
Los datos recopilados por ICEA muestran cómo las aseguradoras gestionaban hasta junio 223.423 millones de sus clientes, tras anotar un incremento interanual del 4,90%.
De esa cantidad, 181.860 millones corresponden a productos de seguro, un 5,10% más. Los restantes 41.563 millones constituyen el patrimonio de los planes de pensiones cuya gestión ha sido encomendada a entidades del sector. Este último importe es un 4,05% superior al anotado el pasado ejercicio por las mismas fechas.
Las rentas vitalicias y temporales constituyen el producto más relevante en términos de ahorro gestionado. Acumulan unas provisiones técnicas de 86.669 millones de euros, un 3,86% más que un año atrás.
Los tipos de interés en mínimos históricos pasan factura a los PPA, cuyo ahorro cae un -0,94% en términos interanuales y un -2,27% desde principios de año, hasta los 12.641 millones, pero no impactan de la misma manera en otros productos con capital garantizado, como los SIALP o los PIAS.
Así, destaca la pujanza de los SIALP, conocidos como Planes de Ahorro 5, que movían a cierre del primer semestre 2.586 millones y crecen un 69% con carácter interanual. Por su parte los PIAS alcanzan a cierre de junio los 11.349 millones y registran un crecimiento del 22,68% en los últimos 12 meses.
La modalidad de capitales diferidos repunta un 3,77% y suman 48.348 millones en provisiones.
Rentas vitalicias aseguradas
La patronal Unespa destaca especialmente la irrupción en el mercado de las nuevas rentas vitalicias aseguradas, que ganan terreno como sistema de previsión complementario.
A cierre de junio, 9.208 personas mayores de 65 años transformaron el dinero logrado con la venta de algún elemento patrimonial (por ejemplo, una segunda vivienda, fondos de inversión, acciones, etc.) en una fuente garantizada de ingresos de por vida. Estas personas se acogieron a las ventajas fiscales que se establecieron para este producto a raíz de la última reforma del IRPF. Estas rentas vitalicias acumulan un volumen de ahorro bajo gestión de 1.140 millones de euros. Las entidades empezaron a comercializar estos productos hace casi dos años.
Ranking
El ranking de provisiones de Vida tiene de nuevo un líder indiscutible: VidaCaixa, que acumula ahorro por 46.521 millones, tras crecer un 17%, con lo que copa una cuota de mercado del 25,5%.
El segundo grupo del ranking, Mapfre, sufre la salida de Unión Duero Vida, que ya no consolida en sus cuentas, por lo que su ahorro cae un -4,6%, hasta los 17.077 millones.
A continuación, se sitúan Santander, con 15.112 millones y una caída del -5,3%; BBVA Seguros, con 14.261 millones y un retroceso del -2,7%, y Zurich, que sube un 16,9%, hasta los 9.937 millones.
Ya sea para complementar nuestra jubilación o establecer una dote para los estudios de nuestros hijos, ahorrar a largo plazo se ha convertido en una de nuestras principales preocupaciones y puede que, en algún momento, nos preguntemos si nuestro esfuerzo está debidamente protegido. La respuesta es SI.
Los seguros de vida-ahorro están protegidos por el fondo de la actividad liquidadora del Consorcio de Compensación de seguros (CSS)
El Consorcio de Compensación de Seguros es una institución pública empresarial adscrita al Ministerio de Economía, Industria y Competitividad a través de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Desempeña múltiples funciones y entre ellas está operar como fondo de garantía en caso de liquidación de entidades aseguradoras, para lo cual cuenta con un fondo específico que al cierre del 2016 superaba los 2.000 millones de euros. Añadir que el CCS tiene patrimonio propio, distinto al del Estado, y en su actividad no depende de ningún presupuesto público. Mientras el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito, aquel que garantiza los depósitos en dinero y en valores u otros instrumentos financieros en las entidades de crédito, tiene un límite de 100.000 € por depositante, el del Consorcio de Compensación de Seguros NO TIENE LÍMITE. Visto lo anterior debemos añadir que a las compañías de seguros en España se les ha sometido desde siempre a uno de los niveles de exigencia de solvencia más altos de todo el sistema financiero, además desde el 1 de enero de 2017 entró en vigor la nueva normativa europea Solvencia II un proceso de excelencia que ha supuesto un desafío sin precedentes para el sector.
Por todo lo anteriormente comentado, es muy poco probable que se liquide una compañía de seguros, pero si ocurre los contratantes de un #SeguroDeVida o un #SeguroDeVidaAhorro estarán protegidos puesto que el Consorcio hace suyas las deudas y:
Paga por anticipado, sin necesidad de esperar a la liquidación.
El porcentaje que recibe el titular es superior al que resultaría de la liquidación consursal de la entidad, ya que se aplican unas normas más beneficiosas (mejoras) para la valoración del patrimonio de la empresa en liquidación, asumiendo el Consorcio las posibles pérdidas derivadas de estas valoraciones.
La experiencia de este sistema de garantía indica que, hasta la fecha, se ha cumplido con el 100% de los pagos por prestaciones (sin limitación), así como con un porcentaje también muy elevado (y en muchos casos del 100%) de las provisiones técnicas correspondientes a cada asegurado, por lo que puede considerarse que los ahorros están muy protegidos y respaldados.
Desde CatSeguros queremos ayudarte a rentabilizar tus #Ahorros y procurarte una #Jubilacion lo más tranquila posible (desde el punto de vista económico).
Producto dirigido a personas como tú, ahorradores y/o inversores a medio-largo plazo que buscan una #Rentabilidad financiero-fiscal atractiva y que desean ir adaptando su patrimonio a la evolución de los mercados y a sus propias necesidades personales.
Te presentamos PATRIMONIO FONDO, un producto de #Ahorro lleno de ventajas:
FLEXIBILIDAD: diversifica tu #Inversion entre fondos con diferentes estrategias que invierten en distintos activos, plazos y mercados. En todo momento puedes modificar el pago de tus primas, adaptándolas a tus necesidades.
DIVERSIFICACIÓN: puedes elegir entre 6 fondos con la opción de inversión que más te interese y realizar traspasos, tanto para adaptarte al mercado como a tus necesidades personales.
GESTIÓN ACTIVA: podrás realizar aportaciones periódicas para sistemitizar tu inversión o esporádicas para incrementos punta.
RENTABILIDAD: acceso a una rentabilidad atractiva a medio y a largo plazo, en función de la evolución de los mercados financieros.
LIQUIDEZ: posibilidad de realizar rescates a partir de los 3 primeros meses.
FISCALIDAD: no se aplicará ningún tipo de retención sobre los rendimientos generados en tu póliza hasta el momento del rescate.
INFORMACION TRANSPARENTE: a través de tu acceso web e-Cliente podrás estar informado al minuto del estado de tus #Ahorros.
La reforma del sistema público de pensiones es uno de los grandes retos que tiene España por delante. El Fondo de Reserva ya se ha vaciado y el déficit del sistema de la Seguridad Social sigue creciendo, lo que apremia a buscar una solución. Estos gráficos reflejan el reto que tiene por delante el Gobierno, los agentes sociales y los partidos políticos para plantear una reforma que integre los conceptos de solvencia y suficiencia para dotar de certidumbre a los trabajadores sobre su futuro.
1. El deterioro de la pirámide poblacional
El problema de las pensiones es, en esencia, demográfico. La caída de las tasas de natalidad a partir de la segunda mitad del siglo XX y el aumento de la esperanza de vida provocan que la pirámide poblacional se esté invirtiendo. Esto significa que cada vez hay menos personas en edad de trabajar que tienen que soportar más pensionistas con sus ingresos, lo que genera una gran presión sobre el sistema. Las proyecciones para España son especialmente delicadas, ya que se trata de uno de los países con mayor esperanza de vida y en los que más ha caído la natalidad.
La consecuencia es que la población mayor de 65 años se duplicará durante las próximas décadas pasando del entorno de los 7 millones a alcanzar los 15 millones, mientras que las cohortes en edad de trabajar caerán en torno a un 15%. Como resultado, en 2060 habrá menos de dos personas en edad de trabajar por jubilado, mientras que ahora hay 3,5. Las proyecciones demográficas siempre están sujetas a variaciones imprevistas por las migraciones, pero las estimaciones actuales de Eurostat reflejan un futuro delicado en España. A partir de ese momento, el efecto de la generación del ‘baby boom’ sobre la pirámide poblacional empezará a reducirse y la presión sobre el sistema caerá significativamente.
2. Un sistema centrado en recortar el gasto
La reforma de las pensiones de 2013 buscó una fórmula para garantizar la sostenibilidad del sistema público de pensiones. Lo hizo ajustando los gastos a los ingresos, de modo que a medida que el número de beneficiarios vaya creciendo y aumenta la esperanza de vida, la paga será cada vez menor para conseguir el equilibrio presupuestario. Las dos modificaciones principales fueron el Índice de Revalorización de las Pensiones, que limita la subida anual en función del equilibrio entre ingresos y gastos, y el Factor de Sostenibilidad, que ajusta la pensión inicial a la esperanza de vida. Estas dos medidas provocarán que, a pesar de que el número de beneficiarios se va a disparar, el gasto en pensiones sobre el PIB va a caer casi un punto hasta 2060 según las estimaciones del Gobierno plasmadas en el Ageing Report de 2015.
3. El mayor desplome de las pensiones
La consecuencia de reducir el esfuerzo dedicado a pagar las pensiones será un rápido descenso de la prestación en los próximos años. Actualmente la tasa de sustitución, esto es, la primera paga sobre el salario medio, es del 82%, la más alta de toda la Unión Europea, pero en 2060 será inferior al 50%. Un descenso de tal magnitud no se repetirá en ningún otro país de la UE. Este es el principal motivo de preocupación. No es extraño escuchar en distintas conversaciones «¿qué pensión me va a quedar en el futuro?».
El sistema español es especialmente opaco, por lo que no es posible anticipar la prestación futura, pero el Gobierno comunicó a Bruselas que la tasa de sustitución se va a desplomar. Esto significa que, con un salario medio de 100, las personas que se jubilen pasarán de cobrar 82 actualmente a menos de 50 en las próximas décadas. Este escalón en el nivel de renta de un trabajador cuando se jubile es lo que genera tanta preocupación en la sociedad. Esta situación obligará a los trabajadores a hacer un esfuerzo doble: por una parte, financiar las pensiones de los mayores y, por otra, ahorrar para que su nivel de vida no se desplome tras su jubilación.
A pesar de la caída, la tasa de sustitución seguirá situándose entre las más elevadas de Europa, pero un descenso de tal magnitud obligará a modificar los hábitos de ahorro. Una cultura que actualmente no está extendida en España, pero sí en otros países de Europa. Eso o una reforma del sistema de pensiones que garantice que la prestación crece en línea con el salario medio que, por otro lado, tendrá que ser financiada con más impuestos sobre los trabajadores.
4. Una pobre cotización
Según el último informe de pensiones de Natixis publicado esta semana, España es el país europeo con peor distribución de la renta. Aunque en términos de renta per cápita, el reparto no esté lejos de Italia, Reino Unido, o Malta, la desigualdad hace que los recursos se repartan mal. La consecuencia es que hay una amplia proporción de los trabajadores con rentas muy bajas, lo que reduce su aportación a la Seguridad Social. Una cotización baja durante los años de actividad supone un cálculo más bajo de la pensión en el futuro, si además la tasa de sustitución se reduce, el resultado será una capa de la población mayor en riesgo de pobreza.
5. ¿Jóvenes pobres o mayores pobres?
Durante los años de la crisis, el riesgo de pobreza entre los mayores se redujo hasta mínimos históricos. Los pensionistas han sido quienes mejor sortearon las dos recesiones gracias a la prestación de la Seguridad Social. De hecho, estas transferencias se convirtieron en el único sustento de muchos hogares, lo que evitó una situación todavía más dramática. El problema es que esas pensiones se financiaron con los ahorros del Fondo de Reserva acumulados durante los años de la burbuja y ahora hay que pagarlo con impuestos (o deuda, que al fin y al cabo, son impuestos futuros).
Si la normativa actual se mantiene vigente, las pensiones se irán recortando en el futuro, tanto por la vía de la tasa de sustitución (por el factor de sostenibilidad) y por la menor revalorización anual. En este contexto, el riesgo de pobreza de los trabajadores que menos hayan cotizado se elevará significativamente, ya que su pensión será menor. Además, existe el riesgo de que su paga se vaya reduciendo a medida que envejecen, ya que al desindexarla del IPC, puede subir a un ritmo inferior y por tanto, sufrir pérdidas en términos reales.
El equilibrio intergeneracional será un punto importante que tenga que valorar la futura reforma del sistema. Si se decide mantener unas pensiones generosas como las actuales, el coste se trasladará a los trabajadores, en forma de menor renta disponible. Además, las presiones sobre los costes laborales suponen también un freno a la inversión y, por tanto, al crecimiento. Esto significa que pagar pensiones elevadas puede trasmitir el riesgo de pobreza de unas cohortes a otras, lo que no resuelve el problema.
CatSeguros CatFiles CatNews 