Política

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La actualidad en #2 artículos: Conoce los beneficios de la leche materna para tu bebé – #Bebe #LecheMaterna #Calostro #Lactancia #DepresionPostparto – #Salud #MediadoresDeSeguros #AgentesDeSeguros

Calostro: ¿qué es y cuáles son sus beneficios?

El calostro es la leche que toman los recién nacidos del pecho de su madre. Si quieres saber más sobre esta fuente nutricional para el bebé, continúa leyendo este artículo sobre calostro en el embarazo: qué es, forma de extracción y beneficios.

¿Qué es el calostro? ¿Puede haber calostro en el embarazo?

El calostro es la primera leche que se produce a través del pecho de la mujer. Esto ocurre entre la semana 12 y 18 de gestación y también durante los primeros días del nacimiento del bebé, por tanto, es posible (y normal) segregar calostro en el embarazo.

Esta leche tiene características concretas: se trata de un líquido muy espeso y concentrado, normalmente de color amarillento. Su composición se integra de elementos inmunológicos, proteínas y azúcares de gran beneficio para el bebé. Es decir, una gran fuente de vitaminas y minerales.

Beneficios del calostro.

Como mencionamos al inicio de este artículo, el calostro es una fuente de alimento muy positiva para el recién nacido, pero, ¿por qué?

Ayuda al sistema inmune. El calostro contiene glóbulos blancos que protegen y combaten contra agentes infecciosos en el organismo del bebé.
Contiene un gran volumen de carotenoides y vitamina A, beneficiosos para la piel, el corazón y los huesos del recién nacido.
Favorece el crecimiento y desarrollo del pequeño, pues según especialistas han determinado que el calostro tiene características muy similares al líquido amniótico.

¿Todas las mujeres segregan calostro?

Se podría determinar que el calostro es el punto de partida de la alimentación de un bebé, dando como resultado la etapa de lactancia materna. Prácticamente todas las mujeres segregan calostro: por eso el recién nacido busca el pezón de su madre para su primera toma de leche.

Existe un porcentaje mínimo de mujeres que no lo segregan. Muy probablemente se deba a que la prolactina, la hormona que produce la leche materna, no alcanzó sus niveles mínimos durante la etapa de embarazo. Pero, actualmente, existen tratamientos que permiten aumentar esos niveles, siempre bajo supervisión médica.

Extracción artificial del calostro tras el nacimiento del bebé.

Es importante saber que el calostro permanece en la leche durante un par de semanas. Por ello, si decides brindar una lactancia materna exclusiva es preferible que el calostro se extraiga de forma natural para aprovechar cada nutriente, es decir, mientras el bebé mama.

Después de algunos días después del inicio de las tomas, notarás que el calostro va cambiando hasta convertirse en la leche materna. Es decir, la producción empieza a aumentar, se vuelve cremosa y con color blanquecino.

Si no es posible realizar las tomas de calostro de forma natural, a continuación compartimos el proceso de cómo debe ser la extracción de calostro del pecho con algún método artificial:

Lávate las manos cuidadosamente con agua y jabón.
Dale un masaje suave al pecho para estimular la leche y que comience a fluir.
Coloca la mano sobre el pecho formando una “C”, es decir, que el pulgar esté por encima del pezón y los dedos restantes por debajo.
Lo siguiente es presionar suavemente los dedos y mantenerse durante algunos segundos. Esta acción no debe doler.
Deja que el calostro fluya lentamente: ten a mano un recipiente para almacenarlo.
Repite la rotación hasta asegurarte que la extracción se haya cumplido por todas las zonas del pecho. Aproximadamente unos 5 minutos o hasta que la salida de líquido se ralentice. Repite esta acción con el otro pecho.

El calostro en el embarazo y después del parto es el inicio de una etapa maravillosa y nutritiva para tu bebé. Si tienes alguna duda, consulta con tu ginecóloga, matrona o experta en lactancia materna.

Depresión durante el embarazo: signos, síntomas y tratamiento.

Aunque siempre se habla de la depresión postparto, hay que destacar que también puede darse la depresión durante el embarazo ya que las mujeres sufren una gran cantidad de cambios en su cuerpo, y no es descartable que puedan afectar a su salud mental. Es importante reconocer los signos, los síntomas y cómo tratarlos. En este artículo profundizamos en este asunto.

¿Qué ocurre durante la depresión durante el embarazo?

La depresión es un trastorno que puede aparecer en cualquier momento de la vida y a cualquier persona. Si hablamos más concretamente de los embarazos, a pesar de que suelen asociarse a momentos de alegría, también es posible sufrir depresión.

La depresión es un trastorno del estado de ánimo, que provoca un sentimiento de tristeza y apatía fuera de lo habitual y durante un periodo largo de tiempo. Además, es importante tener en cuenta que el embarazo provoca un cambio hormonal muy grande en el cuerpo, el cual puede afectar a los químicos del cerebro de la madre. Si a esto le sumamos situaciones complicadas que puede generar la vida, puede derivar en una depresión durante el embarazo.

Síntomas de la depresión.

Algunos de los síntomas de una depresión son los siguientes:

Pérdida de interés en actividades que habitualmente se disfrutan.
Tristeza persistente y tendencia al llanto.
Dificultad en la concentración.
Ansiedad.
Sentimientos de culpa o de inutilidad.
Trastornos en el sueño, tanto la falta como el exceso de sueño.
Pensamientos recurrentes de muerte, suicidio y desesperanza.
Cambios en los hábitos alimentarios.
Baja autoestima, sobre todo en asuntos relacionados con la maternidad.
Cuidado prenatal deficiente.
Fumar, beber alcohol o tomar drogas ilícitas.
Sentimientos de culpa.

Muchos de estos síntomas, a veces son muy complicados de detectar durante el embarazo, debido a la gran cantidad de cambios que sufre el cuerpo de la mujer. En ocasiones pueden, incluso, solaparse, como puede ser el trastorno alimentario o en el sueño, por ejemplo.

Tratamiento para la depresión durante el embarazo.

Es importante actuar lo antes posible en la depresión durante el embarazo. La intervención dependerá de la gravedad del trastorno.

Como en cualquier depresión, es vital que la paciente reciba información veraz acerca de su situación y realice un proceso de acompañamiento y apoyo familiar.
La psicoterapia también tiene su peso en el tratamiento y dependiendo de la situación, es posible complementar la terapia con tratamiento farmacológico.
Si el caso es diagnosticado como una depresión clínica, será necesario un tratamiento especializado.

La salud psicológica es tan importante como la salud física durante el embarazo, ya que no solo afecta a la madre; puede afectar al desarrollo del bebé. Los especialistas serán los encargados de valorar los beneficios frente a los riesgos en cuanto a la medicación que puede ser recetada y elegirán la mejor opción. En el caso de que antes del embarazo la mujer tomase medicamentos para la depresión o para algún problema de salud mental, no se suele interrumpir el tratamiento, y nunca debe hacerse sin consultarlo antes con el especialista.

La depresión durante el embarazo, aunque no es habitual, es posible que afecte a cualquier mujer. En todo caso, acudir al médico para que valore la situación es de vital importancia, puesto que puede ser perjudicial tanto para la madre como para el bebé.

Artículos recopilados por Niklauss.

Fuente: Mi familia crece.

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#GrupoASEGURANZA – Fuente: #CartasDelSeguro 3039, 3040, 3041, 3042 y 3043 – #Siniestros #FenomenosAtmosfericos #GrupoCatalanaOccidente – #SectorAsegurador #Aseguradoras #Seguros #Noticias #MediadoresDeSeguros #AgentesDeSeguros

La tecnología está cambiando la gestión de siniestros por fenómenos atmosféricos extremos.

La elevada frecuencia de fenómenos atmosféricos extremos está provocando que cambien las formas y protocolos de actuación en la gestión y tramitación de siniestros de las aseguradoras. De hecho, las compañías apuntan al impacto de los fenómenos meteorológicos como uno de los mayores retos de futuro del sector asegurador.

Ante esta situación, Bdeo ha celebrado el webinar ‘Cómo integrar la tecnología de Inteligencia Visual en situaciones de alta demanda‘ con el objetivo de debatir acerca de cómo la tecnología de Inteligencia Artificial puede ayudar a las compañías a gestionar siniestros derivados de DANAs y otros fenómenos atmosféricos.

Entre los problemas que se plantean ante estas situaciones, los expertos apuntan a que uno de ellos es la alta concentración de servicios en el tiempo y en áreas geográficas concretas, lo que dificulta la gestión coordinada de recursos y de los profesionales. Además, en este caso se hace necesario aplicar un protocolo específico que no forma parte de la operativa diaria de las aseguradoras, lo que puede dificultar, aún más, los procesos de gestión y tramitación.

En este sentido, el uso de la tecnología para lograr esta optimización, evitando así las posibles limitaciones de recursos adicionales que puedan destinar las compañías es clave.

Impacto de la sequía.

Otro de los retos futuros es enfrentarse a la sequía, que genera inactividad en la gestión de siniestros por daños de agua. «Esto supone que las estructuras de las aseguradoras se reduzcan por falta de actividad. El sector va a tener que aprender a gestionar picos y valles de trabajo. Valles, con menos actividad histórica y picos, con una hiperactividad mucho mayor», reconoció Jose María Castelo, Senior Advisor de Bdeo durante su intervención.

Colaboración con el asegurado,

Por otro lado, la colaboración con el asegurado es fundamental. Hay que ofrecer al cliente la posibilidad de declarar su siniestro lo más rápidamente posible, y para ello, la cámara de los móviles es fundamental. En segundo lugar, ayudarles a que transmitan si se trata de un siniestro urgente, o no; tercero, que la aseguradora indique al asegurado cuáles son los próximos pasos que se van a dar, generando expectativas realistas. Por último, discriminar los siniestros con criterios objetivos. En este sentido, la tecnología juega un papel clave para detectar las urgencias.

Rafa Ventepan, Property Claims Manager en Bdeo, ha explicado que «gracias a la tecnología se consigue direccionar el siniestro según su gravedad dentro de la compañía, consiguiendo que la atención al cliente sea más rápida». Por tanto, el valor que aportan las soluciones tecnológicas al permitir la automatización de procesos, facilita una respuesta ágil al asegurado con una acción inmediata. «La tecnología permite hacer un triaje que va a mejorar la experiencia de cliente, pero también los protocolos de las compañías», ha reconocido el Head of Sales Iberia & Italy en Bdeo, Pablo Martínez.

Así, la tecnología está cambiando la manera de gestionar los siniestros, pero también la gestión que realiza la aseguradora, la optimización de los procesos y la experiencia del asegurado.

Cada 2 minutos alguna persona precisa atención por un incidente de tráfico.

Cada 2 minutos y 17 segundos alguna persona necesita una asistencia sanitaria del seguro por un incidente en la calle o en la carretera. Supone que al año el seguro atiende a 230.552 víctimas de accidentes de tráfico entre lesionados, fallecidos y los familiares de estos últimos, según datos de Unespa.

Las colisiones leves acaparan la mayoría de los incidentes. «Incluso en aquellos casos en los que hay que lamentar daños personales, lo habitual es que se produzcan lesiones temporales sin secuelas y las víctimas se recuperen plenamente», precisa, con un total de 171.494 casos de esas características atendidos en 2021. «Pero las aseguradoras también atendieron a 55.173 personas que sufrieron lesiones que les dejaron algún tipo de secuela. La más habitual afecta al sistema músculo esquelético (76% de las lesiones). Le siguen en importancia los perjuicios estéticos (18%) y los daños al sistema nervioso (3,3%)», añade.

En cuanto a los fallecimientos, el pasado año el sector asegurador indemnizó el fallecimiento de 703 personas por accidente de tráfico, y un total de 3.182 familiares que fueron atendidos por el seguro.

Por provincias, las que registraron la mayor cantidad accidentes con víctimas Barcelona con 21.256 accidentes (casi el 10% de los sucesos), Madrid (19.130), Sevilla (15.259) y Málaga (13.025). En cambio, donde se produjo la mayor cantidad de accidentes con víctimas en términos relativos fueron Cádiz, con 89 víctimas por cada 10.000 habitantes, Sevilla (78), Pontevedra (78) y Murcia (77).

Según los datos de Unespa, «un análisis de la estacionalidad de los accidentes con heridos y fallecidos apunta a una clara combinación de la gravedad con algunas fechas clave: fin de semana, operación salida/regreso, o cercanía de algún puente festivo». Agrega que, de manera general, los accidentes con víctimas se producen más a menudo en la primera mitad del año y tienden a ser menos graves, mientras la gravedad se intensifica en la segunda mitad del año, sobre todo en agosto. El viernes se mantiene como el día de la semana con más accidentes con daños corporales. Sin embargo, la gravedad de dichos sucesos se incrementa en los fines de semana. Durante el conjunto de 2021, los accidentes que ocurrieron los domingos tendieron a ser un 12% más serios.

Grupo Catalana Occidente plantea salidas voluntarias para hasta 550 personas del negocio tradicional.

Grupo Catalana Occidente ha presentado a los sindicatos que representan a su plantilla (CCOO, UGT, CGT, ELA, co.bas y SICO) un plan de salidas incentivadas voluntarias al que podrán acogerse entre 400 y 550 empleados. El programa se desarrollará a lo largo de dos años y con ello, explica, trata de «lograr una mejor adecuación organizativa tras la unificación societaria del negocio tradicional del grupo», que está prevista para finales de 2023.

«En este sentido, el plan se enmarca en el proceso de simplicidad corporativa que el grupo asegurador inició hace años con la integración de sus plataformas operativas y de servicio, que siguió posteriormente con la homogeneización de sus productos y que proseguirá con la unificación societaria de Seguros Catalana Occidente, Plus Ultra Seguros, Seguros Bilbao y GCO Reaseguros el próximo ejercicio», recuerda. Ahora, precisa que tras analizar cuáles serán las «capacidades y necesidades futuras como consecuencia de las mejoras en la eficiencia de los procesos y la eliminación de duplicidades funcionales, y ha realizado una primera estimación de exceso de capacidad de entre 400 y 550 empleados en el negocio tradicional, sobre una plantilla de 2.400 personas».

En concreto, el plan de salidas voluntarias, para compensar ese exceso de capacidad, se centra exclusivamente en el personal de estructura, «sin que haya ninguna afectación en la prestación de servicio, la atención al cliente ni en las redes de mediación».

Para el director corporativo de Recursos Humanos de Grupo Catalana Occidente, Pedro Ribes, «ahora se inicia un periodo de información y consultas del plan de salidas incentivadas voluntarias con los representantes de los trabajadores, que se realizará con total transparencia y velando por garantizar la calidad de servicio que prestamos a nuestros asegurados».

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#GrupoASEGURANZA – Fuente: #CartasDelMediador 872, 873, 874 y 875 – #CIMA #Occident – #SectorAsegurador #Aseguradoras #Seguros #Noticias #MediadoresDeSeguros #AgentesDeSeguros

CIMA: el corredor tendrá todo el poder en el proceso de firma digital.

Forinvest reflexionó sobre el momento actual de la plataforma CIMA y del estándar EIAC, dos cuestiones que con el impulso del sector cada vez forman más parte de la realidad en la relación entre compañías de seguros y mediadores.

Santiago Macho, presidente de Aunna, y vicepresidente de CIMA, contó que se está ultimando la posibilidad del uso de la firma digital y es «el producto estrella de la Comisión CIMA para este año». Destacó que será voluntario para los mediadores de seguros y se especificó que en todo ese proceso el corredor tendrá el control total sobre los datos del cliente. Será el profesional el que decidirá si quiere compartir con la compañía esos datos extras necesarios para la firma.

David Salinas, miembro de Adecose, apuntó que «el corredor no tiene que preocuparse porque su imagen no se va a perder» y ahondó en que «el corredor puede estar tranquilo porque los datos de la firma estarán encriptados y el corredor será el dueño de esos datos».

Entre las mejoras que tiene CIMA encima de la mesa, además de la firma digital mencionada, se habló de bidireccionalidad para recibos, que es uno de los objetivos encima de la mesa una vez que la plataforma se pueda utilizar ya para recibos, pólizas y siniestros.

Se mencionó también que se está estudiando que los agentes exclusivos también puedan utilizar la plataforma, reservada en estos momentos para corredores y agentes vinculados. Es un asunto que «está encima de la mesa«, se mencionó.

Últimos datos.

La directora de Gestión de Servicios de Tirea, Asunción Blasco, resaltó que CIMA está en continuo movimiento y aportó los últimos datos. En estos momentos hay 33 compañías de seguros que operan en CIMA y en breve se sumarán 4 más. Estas aseguradoras cuentan con un volumen de primas que supera el 80% del total y la cifra de entidades que están dentro del proyecto ha crecido un 65%. Por su parte, hay 20 tecnológicas adheridas a la plataforma, con un crecimiento del 100% en cuanto a su participación.

Destacó la representante de Tirea que 1.143 corredores están ya en CIMA y son más del 40% de los que operan en el lenguaje o estándar EIAC. El número de corredores que se han integrado con esta plataforma ha crecido un 67% en el último año y entre todos cuentan con un volumen de primas del 70% sobre la cuota de corredores. Añadió Blanco que CIMA da cabida a todo tipo de corredor, incluido el pequeño.

La presidenta de la Comisión CIMA y representante de Zurich, Rosa de Oña, destacó a los corredores que «estamos desarrollando lo que nos estáis pidiendo» y admitió que «no es una tarea fácil«.

ACS-CV analiza la sostenibilidad y responsabilidad social.

Por otra parte, ACS-CV organizó en el marco de Forinvest la jornada ‘Responsabilidad Social y Sostenibilidad para corredores’ en la que Juan Bataller, catedrático de Derecho Mercantil de la Universitat de València, realizó una aproximación a los conceptos propios de la responsabilidad social y con todo aquello que afecte a la distribución de seguros. Se refirió al círculo virtuoso que genera la autorregulación en materia de responsabilidad social, para lo cual hay toda una serie de guías y mecanismos como los ODS, los UN Global Compact o las diferentes etiquetas de certificación.

El presidente de ACS-CV, Miguel Sánchez, resaltó la «apuesta por la formación y los contenidos de calidad en nuestra participación en Forinvest, que es el foro de referencia para el sector asegurador valenciano y español» y aseveró que «nuestro trabajo no es un compartimento estanco, ya que debemos estar atentos a todos los cambios, y no solo en cuanto a criterios normativos o de mercado, como es el caso del conflicto en Ucrania». Añadió que como profesionales de la mediación, «estamos junto a nuestros clientes en estos momentos, buscando soluciones aseguradoras y tratando de mitigar mediante esto los estragos de la crisis provocada por la guerra o por la pandemia que sufrimos hace ahora tres años».

Pilar González de Frutos: «Nunca como ahora ha sido necesaria la mediación de seguros.

«El mediador del siglo XXI, el mediador de los tiempos por venir va a tener que cambiar. Reinventarse. En ese sentido, quien no crea en la inevitabilidad de esa evolución, es probable que termine expulsado por el mercado. Formamos parte de una cadena».

Lo proclama la presidenta de Unespa, Pilar González de Frutos, en un artículo publicado en la revista Seguros en el que insiste en atender a la evolución de los riesgos y de los propios clientes, lo que a su vez implica que evolucione la oferta aseguradora y, finalmente, del mediador. «Ninguno de estos eslabones puede faltar, porque el mundo no nos va a esperar, ni a los aseguradores, ni a los comercializadores. El cliente de seguros avanza muy deprisa hacia un cliente con demandas nuevas, por ejemplo, en materia de sostenibilidad. Si el mediador, por lo tanto, no le otorga al perfil sostenible del producto y de su propia mediación la importancia adecuada, se encontrará frente a frente al peor pecado que puede cometer un distribuidor de seguros: desacoplarse de las expectativas que el cliente tiene de él», esgrime.

En todo caso, González de Frutos pone de relieve los nuevos parámetros de relación con el cliente y el «protagonismo decisivo los entornos digitalizados«. «El consumidor del siglo XXI, esto no hay que dudarlo, es un consumidor crecientemente digitalizado que exige unos niveles de inmediatez y de acceso a la información a los que, sin duda, habrá que dar respuesta. Los mediadores de seguros están cada vez más presentes en el mundo digital, aprovechando los beneficios que las nuevas herramientas tecnológicas aportan al desarrollo de su labor. Pero no olvidemos tampoco la confianza que genera en el cliente la interlocución cara a cara con un profesional que le informe y asesore«, reafirma.

En su tribuna de opinión desgrana que «la evolución necesaria del mediador en el momento presente es una evolución en vectores contrapuestos. Por un lado, hay que tener la inteligencia, la valentía y la creatividad de abrazar el cambio y hacerlo propio; de entender y localizar las nuevas demandas del nuevo consumidor, adaptarse a su forma de entender la demanda de seguros y sus modos de relación preferidos. Pero, por otra parte, no hay que olvidar el valiosísimo caudal de experiencia que la mediación atesora desde su pasado y su presente, sus modos tradicionales de servicio y asesoramiento que, paradójicamente, se hacen más necesarios que nunca en una sociedad crecientemente tecnificada».

Futuro de la mediación.

Pila González de Frutos lo tiene claro: «Yo le auguro un futuro muy prometedor a la mediación«. «Hablamos de un subsector económico enormemente capilar (las cifras demuestran que está presente en todo el territorio nacional, también en la llamada España Vaciada, donde el sector asegurador sigue muy presente); hablamos de un sector con altas cotas de eficiencia; y hablamos de un sector con capacidades bien demostradas a la hora de evolucionar y gestionar el cambio. Yo, como todos, he podido escuchar muchas veces a los arúspices de lo catastrófico, anunciando malos tiempos para la mediación. La verdad es que nunca les he creído; pero en el momento presente, mi escepticismo tiene, creo, más base que nunca. Porque nunca como ahora ha sido necesaria la mediación de seguros; y nunca como ahora, un subsector tan formado, tan flexible y dinámico, ha estado mejor preparado para dar respuesta a las inquietudes de la sociedad a la que sirve», concluye la presidenta de Unespa.

Los agentes de seguros, entre los profesionales más demandados en 2022.

El mercado laboral se ha movido con fuerza en la mediación de seguros en 2022. Más en concreto, en lo que se refiere a los agentes de seguros. Según el último informe ‘Estado del mercado laboral en España’, publicado recientemente por InfoJobs y Esade, el puesto de agente de seguros fue el 8º más demandado dentro de la categoría denominada ‘comercial y ventas’.

De acuerdo con este estudio, en 2022, se ofertaron en InfoJobs 6.973 vacantes para el puesto de agente de seguros, con una competencia de solamente 12 personas inscritas por vacante y por un salario medio de 27.375 euros. Por las características de esta profesión, llaman la atención todos estos datos, pero el informe no profundiza más al respecto.

Dentro de esta categoría de ‘comercial y ventas’, el puesto de teleoperador es el que más vacantes ha registrado en InfoJobs en 2022, para el que se han ofertado 170.497 vacantes, con una competencia de 13 personas inscritas por vacante y un salario de 17.409 euros.

Y la categoría de ‘comercial y ventas’, donde se engloba a los agentes de seguros, fue la que aglutinó un mayor volumen de vacantes. En total fueron 452.674, 38.055 menos que en 2021. A pesar de esta caída, es el sub-sector con mayor oferta de empleo registrada en InfoJobs, acaparando el 17% de todas las vacantes publicadas. O, lo que es lo mismo, casi 1 de cada 5 puestos ofertados pertenecen al área de comercial y ventas.

En total, sumando todos los sectores y categorías, el año 2022 concluyó con 2.694.185 vacantes publicadas en InfoJobs, un 18% más que en 2021, jugando a favor el contexto de recuperación económica, la buena evolución del empleo y la vuelta a la normalidad prepandémica en cuanto a los hábitos de la población. Estas cifras, que se acercan a las de 2019, suponen el tercer mejor registro de toda la serie histórica.

Noticias recopiladas por Niklauss.

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Las app de seguros se descargan pero no se usan.

Las app de seguros no conectan con sus clientes. De hecho, casi la mitad no las ha usado nunca. Esta es una de las principales conclusiones de un análisis que ha realizado la consultora tecnológica Paradigma Digital.

Distinguiendo por ramos, los clientes de los seguros de Autos son los que más apuestan por las aplicaciones móviles. El 52% de los usuarios afirma que tiene descargada la app de su aseguradora, aunque hasta un 20% admite que no la ha utilizado en ningún momento.

Peores datos registran otros ramos, como Hogar o Vida, donde menos de un 30% de los clientes tienen descargada la app en su teléfono. Y lo que es peor, alrededor de un 44% de los asegurados jamás la ha utilizado.

Entre quienes sí hacen uso de la app, la gestión de recibos es el trámite que más se lleva a cabo (62%), seguido de dar o gestionar un parte (60%).

Estos datos contrastan con los presentados en otros sectores, como el de las finanzas, que lidera el uso de las app con la tasa de descarga más alta (99,8%). Además, la tasa de descarga está relacionada con la intensidad de su uso: más del 90% de estos usuarios utiliza su app móvil bancaria al menos semanalmente.

2 nuevas sentencias en Aragón contra el Banco Sabadell por imponer seguros de Vida abusivos.

El Juzgado de Primera Instancia nº 18 de Zaragoza y el Juzgado de Primera Instancia nº 1 de Jaca (Huesca) han condenado nuevamente al Banco Sabadell por ocultar a sus clientes las consecuencias abusivas de seguros de Vida a prima única vinculados a préstamos hipotecarios. Así lo informa en su web el despacho Constitución Abogados, que ha logrado ambas sentencias favorables.

Como ya ocurrió en marzo de 2022, la Justicia vuelve a condenar a la entidad bancaria -y por partida doble- y la obliga a anular los seguros de Vida de los clientes demandantes por ser abusivos y a devolverles el importe de las primas más los intereses pagados por exceso de financiación hipotecaria. Por lo tanto, ambos juzgados establecen que estos contratos de seguros son nulos por falta de transparencia y abusivos ya no se informa al cliente de «real carga económica» que les va a suponer.

En concreto, como detalla el despacho de abogados, Banco Sabadell tendrá que devolver a los clientes 8.000 euros y 5.000 euros, respectivamente, además de los intereses pagados de más.

El abogado José Luis Carrera explica en la web del despacho que el banco informó a sus clientes que, para obtener la bonificación del tipo de interés en la hipoteca, tenían que suscribir un seguro de Vida. Bastaba con un seguro de Vida anual pero les impuso uno de prima única de elevada cuantía.

También, el Banco Sabadell tendrá que devolver a uno de los clientes demandantes la prima del seguro de Protección de Pagos, también de prima única y considerado abusivo por el Juzgado. Esta póliza cubre al trabajador con contrato indefinido y el cliente estaba en desempleo, por lo que el Juzgado entiende que el banco no cumplió con su obligación de asesoramiento en la contratación de los seguros.

Los juzgados españoles acumulan más de 100 demandas contra la banca por imponer seguros.

Tras conocerse dos nuevas sentencias -ambas en Aragón- que condenan al Banco Sabadell por obligar a clientes a contratar seguros de Vida a prima única para poder obtener así una bonificación del tipo de interés en la hipoteca, el Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros ha informado de que los juzgados españoles tienen sobre la mesa más de un centenar de demandas contra la banca por la práctica ilegal de vincular la concesión de créditos a la contratación de seguros.

Según el Consejo General, de este centenar de demandas, al menos una veintena está apoyada por los Colegios de Mediadores. Y también precisa que Banco Sabadell, CaixaBank y Banco Santander acumulan la mayoría de las demandas admitidas a trámite.

Para los mediadores, esta práctica «ni es un hecho aislado, ni es casual». Desde su punto de vista, «obedece a un modus operandi que, aunque va a la baja por la presión de los mediadores, todavía se mantiene de una forma mucho más sutil«.

Además de este centenar de demandas que siguen su curso procesal, el Consejo General afirma que también hay que tener en cuenta las 40 reclamaciones de clientes que, gracias a la intervención de abogados, han provocado que los bancos reconozcan los hechos y, antes de llegar a un litigio legal, han devuelto la prima cobrada.

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Seguros incluye entre sus prioridades analizar la advertencia sobre comercialización en bancaseguros.

La advertencia de Eiopa sobre la comercialización de seguros de Vida por bancaseguros se analizará con detalle a lo largo de este 2023. El director general de Seguros, Sergio Álvarez, anunció ayer durante la jornada de Perspectivas de ICEA que «a lo largo de este 2023 tendremos que analizar con detalle estos contenidos del informe y la advertencia de Eiopa sobre los seguros de protección de crédito».

Volvió a resaltar que no se trata de un ‘dardo’ al mercado español ni a ninguno de la Unión Europea en concreto. Mencionó que la advertencia va en la línea de «problemas» con los altos costes de comisiones y el poco valor para los asegurados. Resalto que el poco valor tiene que ver con una comparación entre los niveles de primas que se pagan y las prestaciones que se reciben «en función de los ratios de siniestralidad bajísimos en algunos de estos productos».

Además, Eiopa también hace mención a algunos problemas de conflictos de interés que puedan surgir en algún tipo concreto de distribución, resaltó el supervisor.

Se refirió también al proceso de concentración que vive el sector en España, tanto a nivel de compañías de seguros como en la mediación. Explicó que algunos de estos procesos vienen por la «necesidad de adoptar medidas estructurales o decisiones corporativas para superar los problemas de modelo de negocio«.

Otros anuncios.

El director de seguros también se refirió a otros asuntos del sector que puedes consultar en la noticia publicada en Carta del Seguro.

¡Buena noticia!: la mediación vuelve a crear empleo en 2022.

La mediación ha vuelto a crear empleo en 2022. Así lo han confirmado los propios mediadores en sus respuestas para la realización el 10º Índice de Confianza de la Mediación que Mercado Previsor ha publicado en su último número del mes de enero.

En tan solo 6 meses, han crecido en 4,37 p.p. quienes indican que han aumentado sus plantillas en el último semestre. Suponen un 35,14% de los encuestados, una muy buena noticia para el sector y la sociedad y que confirma que el sector asegurador es un gran generador de empleo en nuestro país. Son solo un 2,70% los que afirman que se han visto en la obligación de reducir su plantilla frente al 3,85% que tuvo que hacerlo durante el primer semestre del año.

Pero si el crecimiento del empleo ha sido positivo, no lo es tanto el envejecimiento de las plantillas que continúa aumentando. La edad media se ha situado ya en el semestre en 45,8 años.

Otro dato interesante es la configuración de las plantillas por sexos. En líneas generales, el 65% de los mediadores son mujeres, aunque si analizamos los puestos que ocupan vemos que solo el 35% alcanzan puestos de dirección. Queda todavía mucho recorrido que podría impulsarse a través de la implantación de Planes de Igualdad, aunque en este aspecto la mediación todavía está algo ‘verde’ y tan solo el 27% de los encuestados declara contar con estos planes en su negocio que solo son obligatorios para empresas de más de 50 empleados.

Mejora la formación.

En cuestiones de formación de las plantillas la situación ha mejorado sustancialmente. De forma unánime declaran cumplir con las obligaciones de formación que indica el Real Decreto 287/2021, de 20 de abril. La formación online sigue siendo la más escogida (56,76% de los encuestados), aunque una vez superada la pandemia pierde algunos puntos. La formación presencial es escogida por casi el 19% y un 24,3% cree que lo ideal es una formación de tipo mixto.

La flexibilidad de horarios, su accesibilidad, su fácil implantación y el hecho de que no interrumpa horas de trabajo son los principales motivos para escoger formaciones online. Los que se decantan por la presencial creen que ésta es más especializada, más eficaz y que los conocimientos se asimilan mejor. «La formación presencial permite que nos centremos en lo que estamos aprendiendo sin las interrupciones habituales en el lugar de trabajo. Además, nuestro negocio sigue teniendo ese componente del cara a cara… es difícil interpretar ciertas señales a través de una cámara», apunta uno de los encuestados.

En cuanto a los temas que más demanda la mediación vemos novedades. Las formaciones sobre tecnología básica han perdido demanda y se solicitan temas más específicos como formación en ciberseguridad, herramientas tecnológicas avanzadas, marketing digital y e-comerce.

Por otro lado, la mediación vuelve a solicitar formación sobre gestión empresarial, así como la relativa al nuevo marco legal y regulatorio en el que se mueven.

Técnicas de venta, atención al cliente, nuevos ramos o venta cruzada siguen siendo temas solicitados, pero se pide una nueva perspectiva, más práctica y con casos reales que hagan las jornadas formativas más atractivas.

Finalmente, se observa también demanda de temas relacionados con el blanqueo de capitales e incluso con la transparencia y la ética del mediador.

Puede leer el reportaje completo en la Revista Mercado Previsor del mes de enero.

E2K crea un modelo de especialización en Vida ‘masticado’ para las corredurías.

E2K ha presentado esta mañana a su red de corredurías un nuevo modelo de especialización en Vida que destaca por aprovechar los datos ya existentes y dotar a toda la correduría de las herramientas necesarias para que con una metodología clara puedan incrementar sus seguros en este ramo tradicionalmente olvidado por la mediación.

Paloma Arenas, directora general, ha conducido el evento y ha reflejado en su intervención que se trata de una «gran oportunidad para rentabilizar» las corredurías. También se ha referido a que este proyecto no es un impulso de un día y busca tener una larga continuidad en el tiempo donde la asociación ha hecho una importante inversión que incluye la parte comercial, la técnica y el apoyo a la venta.

E2K subraya este paso en la oportunidad que Vida supone para los corredores conscientes de que un seguro de este ramo tiene una duración de entre 8 y 9 años, mientras que un seguro de Autos dura 1,5 años de media. La entidad también ha subrayado que este proyecto «masticado» para el corredor le ayudará a incrementar su cercanía con el cliente, a crear nuevos lazos y crecer de forma rentable.

Plan de E2K.

El equipo de Vida de E2K ha remarcado la idea de que se trata de una metodología que básicamente suma las mejores prácticas ya existentes y bajo la premisa de que comercializar Vida «no es difícil» y sí «diferente».

La iniciativa comienza hoy mismo con el envío de un correo electrónico a toda la red y aquél que se quiera sumar a este proyecto mantendrá una entrevista para analizar el negocio, la experiencia, la composición del equipo en un primer paso. La primera fase seguirá con la realización de un simulador económico donde se analizará el potencial de la correduría en este ramo, para a continuación diseñar un Plan de Ventas a medida para cada correduría con una metodología y estrategia determinadas y, finalmente, acometer un Plan de Acción.

A partir de aquí se iniciará una segunda fase donde se fijará el modelo relacional donde se ponderará «el manejo de la información del cliente» y se dotará a todo el equipo de la correduría de un modelo comercial «para la eficacia óptima».

E2K ha insistido en que se trata de un proyecto personalizado donde cada correduría tendrá que especificar un responsable del proyecto.

Entre otros aspectos, la iniciativa de E2K cuenta con un modelo de formación que junto a cuestiones de conocimiento técnico tiene gran implicación la parte comercial. Contará con un apartado de objeciones del cliente, un argumentario de venta que incluso se detiene en sectores determinados como autónomos o familias monoparentales, entre otros. Por último, este modelo de especialización tendrá un plan de seguimiento.

Noticias recopiladas por Niklauss.

Fuente: Cartas del Mediador 865, 866 y 871.
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Deja un comentario Publicado en 21/03/2023 #ElDespertar, Actualidad, Economía y Finanzas, Investigación y Análisis, Jubilación, Noticias, NOVEDADES y Noticias, Página Principal, Pensiones, Política, Pymes y Autónomos, Reflexiones, Seguros, Sociedad Galería

#GrupoASEGURANZA – Fuente: #CartasDelSeguro 3025, 3028, 3031 y 3032 – #HipotecaYSeguros #Eiopa #CatastrofesNaturales #FondosDePensiones – #SectorAsegurador #Aseguradoras #Seguros #Noticias #MediadoresDeSeguros #AgentesDeSeguros

Prohibido vincular el cambio de condiciones de hipoteca a la contratación de un seguro.

El Gobierno ha aprobado el Plan de Rescate Hipotecario que recoge entre las medidas la prohibición expresa de vincular el cambio de condiciones de hipoteca a la contratación de un seguro. El Consejo General ha querido mostrar su «satisfacción» con esta medida y señala que «es un paso más para acabar con una práctica ilegal que llevamos años denunciando. La constancia y firmeza de los mediadores en señalar esa situación se ha traducido, en los últimos 18 meses, en acciones claras por parte del Banco de España, el supervisor de seguros europeo -Eiopa-, tribunales de Justicia, Defensor del Pueblo y, ahora, el Ministerio de Economía. Desde los Colegios se espera que todas las entidades bancarias se adhieran al Plan».

El Plan de Rescate Hipotecario que el Gobierno ha puesto en marcha pretende aliviar la carga financiera de quienes han firmado una hipoteca a tipo variable en los últimos años. Según se recoge en el texto del Ministerio de Economía, los bancos deberán informar a los clientes de las consecuencias jurídicas y económicas de las distintas alternativas de novación que les ofrecen, así como de las condiciones de la prórroga del seguro de protección de pagos si lo hubiera. En ningún caso la modificación de condiciones conllevará el cobro de gastos o comisiones, excepto la prima del contrato de seguro, ni podrá comercializarse junto a un producto vinculado o combinado, como los seguros, según recoge la norma aprobada por el Consejo de Ministros. (Artículo Fuente).

Los seguros podrían ser inasequibles o no estar disponibles para cubrir catástrofes naturales.

Eiopa ha publicado su cuadro de mando sobre el déficit de protección de los seguros frente a catástrofes naturales en toda Europa, una herramienta que incluye los factores determinantes para identificar las medidas que ayuden a disminuir las pérdidas de la sociedad en caso de catástrofes naturales.

El problema es que se espera que las pérdidas en propiedades y empresas aumenten debido al cambio climático, y que el precio de los seguros también aumente. La consecuencia es que a medio y largo plazo esa situación lleve a que los seguros no estén disponibles o sean inasequibles, lo que provocaría un aumento de la brecha de protección de los seguros, puntualiza Eiopa.

El cuadro de mando presentado por Eiopa reúne los datos sobre pérdidas económicas y aseguradas, estimaciones de riesgos y cobertura de seguros de 30 países europeos.

El supervisor afirma que el cuadro de mando «permite tomar decisiones basadas en pruebas sobre medidas para mejorar la resistencia de la sociedad frente a las catástrofes naturales. También debería ayudar a aumentar la concienciación sobre el déficit de protección y promover un enfoque basado en la ciencia para la gestión del déficit de protección y la elaboración de políticas. Este enfoque ayudará a identificar las regiones de riesgo, los factores de riesgo de la brecha de protección, así como a definir medidas de prevención proactivas».(Artículo Fuente).

Los Fondos de Pensiones europeos preocupan a Eiopa por su alto riesgo de transición.

La primera prueba de resistencia climática de los Fondos de Pensiones de Empleo europeos realizada por Eiopa reflejan una importante exposición a los riesgos de transición.

La prueba ha tenido como objetivo evaluar esa resistencia de los fondos frente a un escenario de cambio climático, simulando «una transición repentina y desordenada a una economía verde como consecuencia del retraso en la aplicación de medidas políticas». Y, aunque recuerda que no se trata de un ejercicio de aprobado o suspenso, los resultados indican que los fondos de pensiones de empleo están muy expuestos a los riesgos de transición.

El análisis, sobre una muestra de 187 fondos de 18 países, se ha centrado en la cartera de activos de los fondos y ha mostrado que el escenario de estrés provocó una considerable caída global del 12,9%, correspondiente a pérdidas de valoración de activos de unos 255.000 millones de euros. La mayor parte de la caída de valor se produjo en las inversiones en renta variable y renta fija. Por término medio, los fondos de pensiones de empleo invirtieron en torno al 6% de sus acciones y el 10% de sus bonos corporativos en sectores intensivos en carbono, como la minería, la electricidad y el gas y el transporte terrestre, para los que el escenario preveía fuertes depreciaciones de entre el 20% y el 38%.

«Si se consideran tanto los activos como los pasivos, el impacto en los coeficientes de financiación parece manejable, lo que en sí mismo es tranquilizador», según la presidenta de Eiopa, Petra Hielkema. «No obstante, las fuertes pérdidas en el lado de los activos muestran claramente la vulnerabilidad del sector a los riesgos climáticos, especialmente en lo que respecta a las inversiones en industrias intensivas en carbono. En el escenario de este año, un descenso de los pasivos debido a la subida de los tipos de interés ayudó a contrarrestar gran parte de las pérdidas del lado de los activos, pero puede que no sea así en todos los escenarios. Es importante reflexionar sobre ello y considerar la posibilidad de probar diferentes escenarios en ejercicios futuros, ya que podrían darnos una visión aún mejor de los riesgos medioambientales que soportan los fondos de pensiones de empleo», advierte.

OTRAS NOTICIAS DE INTERÉS:

NOTICIAS DEL SECTOR.

MEDIACIÓN.

CONTEXTO y ECONOMÍA.

SOCIEDAD y SEGURO.

MUNDO.

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Deja un comentario Publicado en 09/03/2023 #ElDespertar, Actualidad, Economía y Finanzas, Investigación y Análisis, Noticias, NOVEDADES y Noticias, Página Principal, Política, Pymes y Autónomos, Reflexiones, Seguros, Sociedad Galería

La actualidad en #2 artículos: Invierte tus ahorros de forma correcta. – #ConsejosDeInversion #ConsejosDeAhorro #Ganancias – #MediadoresDeSeguros #AgentesDeSeguros

Es importante que antes de llegar a la edad adulta, tengamos conocimiento sobre todos los productos de ahorro que te asegurarán tus finanzas a futuro.

Presentamos 2 artículos muy interesantes para ello, dentro del Sector Financiero y Asegurados actuales.

Sin embargo, desde @CatSeguros recomendamos una tercera, MUCHO MÁS CONVENIENTE y SEGURA para nuestros ahorros: ¡Deshacerse del dinero #PapelMoneda cambiándolo por #MetalesPreciosos!. Encontrarás 3 artículos relacionados con ello al final de esta publicación, bajo el título:

«Artículos relacionados en @catseguros: – ¡La MEJOR ALTERNATIVA para TUS AHORROS en tiempos de incertidumbre y cambio como los actuales!.«

¡Te recomiendo su lectura!

Niklauss.

¿Qué productos de ahorro para la jubilación se adaptan mejor a mi perfil?

Entendemos que ahorrar es reservar una cantidad de dinero que no necesitamos de manera acuciante para usarla en el futuro. Es decir, a través del ahorro nos aseguramos, en cierta manera, nuestras finanzas futuras. La jubilación es un momento de la vida en el que necesitaremos echar mano de los ahorros para complementar nuestros ingresos mensuales y seguir llevando nuestra vida.

Actualmente, el mercado ofrece una amplia oferta de productos para gestionar nuestros ahorros, sea cual sea nuestro perfil. Escogeremos uno u otro para nuestra jubilación según nuestra edad, posibilidad de ahorrar, fiscalidad preferida y riesgo que queramos asumir.

Prever, organizar y evitar el riesgo son las ideas que una persona que desea ahorrar como complemento a su prestación de jubilación tiene en cuenta. Dar con el balance un equilibrio entre riesgo, estabilidad y rentabilidad es la meta de quien ahorra a largo plazo.

¿Planes de pensiones individuales, planes de previsión asegurado o seguros de ahorro?

Teniendo en cuenta las soluciones existentes en el mercado, me gustaría destacar que hay grandes diferencias entre los productos, sobre todo por lo que respecta al riesgo que se asume y a las ventajas fiscales que se pueden obtener:

Planes de pensiones individuales.

Son una modalidad de ahorro con mucha aceptación en España, por la tranquilidad que aportan a quien los contrata. Asimismo, consigue que se alcancen los objetivos personales en el largo plazo y es rentable. Sin embargo, hay de diversos tipos atendiendo a la escala de riesgo que pueden ofrecer.

Renta Fija.

Este es el plan más conservador por su inversión en activos de renta fija (deuda pública o privada).
Es la opción ideal para quienes están cerca de la jubilación por ser un plan de ahorro conservador.

Mixto Fijo.

Se trata de un producto en el que se combina una inversión en rentas fija y variable, no pudiendo superar la variable el 30% del total.
Es la opción preferida para un perfil de riesgo moderado.

Renta Variable.

La renta variable asume mayor riesgo, puesto que se trata de un producto con una inversión del 75% en renta variable.
Ello supone rentabilidad más elevada y este punto es importante para quien aún le quedan bastantes años hasta su jubilación.

De la misma manera, durante la etapa de activo de los planes de pensiones individuales, se pueden hacer aportaciones acogidas a ventajas fiscales. Es decir, el titular consigue ahorrar gracias a la posibilidad de desgravar el IRPF. Asimismo, al rescatar el plan, podemos obtener el patrimonio como renta o como capital. Añadir también que se pueden realizar aportaciones de manera periódica o puntual, sin exceder los 1.500€ anualmente.

Plan de previsión asegurado (PPA).

Suponen una manera de ahorrar de manera flexible con un tipo de interés que varía cada tres meses, al ser revisado. Disfrutan de las mismas ventajas en cuanto a fiscalidad que los individuales.

Seguros de ahorro.

Con los seguros de ahorro se contrata un seguro de vida. Están pensados para ser útiles a largo plazo. Se puede aportar periódicamente, así como también modificar estas aportaciones, que además no tienen límite. Puedes rescatar el capital aportado en cualquier momento.

Unit Linked.

Gracias a este producto podemos diversificar la inversión, adaptándola al riesgo que podamos asumir. Además, no hay límite en las aportaciones.

Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS).

Estos seguros son, ante todo, flexibles y, gracias a ellos, podemos determinar la cantidad aportada, hasta 8.000 € al año.

Después del primer año, podemos rescatar el capital total o una parte, sin incurrir en penalización, a diferencia de otros productos.
De esta manera, si lo hiciéramos como renta vitalicia, estará exenta de aplicación de IRPF.

Entidades de Previsión Social Voluntaria (EPSV).

Las EPSV son exclusivas del País Vasco y sirven como complemento de las prestaciones en pensiones. Los supervisa directamente el Gobierno Vasco y no la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP).

Funcionan de manera similar a otros planes de pensiones, no obstante, su contribución en aportación personal anual es de hasta 5.000€ y de 8.000€ en cuanto a las de empresariales. 12.000€ es el límite total entre uno y otro tipo de aportación.

Ahora que conoces todos los productos de ahorro de cara a la jubilación disponibles en el mercado puedes hacerte una mejor idea de cuál es el adecuado para ti. Como siempre, ya sabes que si necesitas asesoramiento, en Seguros Bilbao estaremos encantados de ayudarte.

Invertir con poco dinero en España: ¿cómo generar ganancias?

Cuando te planteas introducirte en el mundo de la inversión, suele ser muy habitual pensar que es necesaria una gran cantidad de dinero para comenzar. Pero realmente no es así Es posible invertir con poco dinero en España: el único “problema” es que, si la inversión sale bien, ganarás menos que si hubieras invertido más dinero. Si no sabes dónde invertir tus ahorros, has llegado al sitio correcto para saber por dónde empezar.

¿Cómo invertir con poco dinero?

Invertir con poco dinero en España es posible. Si eres una persona que no conoce el mundo de las inversiones, es casi mejor empezar con poco dinero para ir probando, que empezar con mucho y no saber manejarlo. Porque, por suerte, hay lugares en los que invertir tan solo una pequeña cantidad.

Cabe mencionar, aunque sea evidente, que la cantidad invertida define el riesgo que asumes y el beneficio que supone radica la diferencia entre una cantidad grande y otra pequeña. No obstante, antes de empezar hay que tener en cuenta un aspecto importante: en las inversiones se puede ganar dinero, pero también perderlo. Y para eso hay que estar preparado mental y económicamente. Por eso, es mejor arriesgar un dinero que estés dispuesto a perder, dinero que no necesites para vivir tu día a día o que vayas a necesitar en las próximas semanas.

Dónde empezar a invertir tus ahorros y generar ganancias.

Una pregunta recurrente de quien quiere empezar a invertir es qué perfil de riesgo tengo.

Si quieres mayores beneficios o que sean más rápidos, el nivel de riesgo va a ser alto, por lo que también serán inversiones más arriesgadas.
En cambio, si prefieres ir ganando poco a poco, el nivel de riesgo será bajo y es más difícil perder.
También puedes elegir un perfil que se sitúe entre el riesgo bajo y el riesgo alto.

Tendrás que evaluarte y comprobar cuál es tu tipo de perfil antes de empezar a invertir con poco dinero en España. Lo habitual es empezar a invertir en lugares donde el riesgo sea bajo, y los beneficios también. Pero así se va descubriendo cómo es el mundo de la inversión y se va cogiendo experiencia para, en algún momento, ir saltando a inversiones más arriesgadas pero también más rentables.

Opciones para invertir poco.

Fondo de emergencia.

Si estás pensando en comenzar a invertir, quizás deberías tener antes asegurado un dinero por si llegan tiempos complicados. Es importante tener un fondo de emergencia para imprevistos. Busca una cuenta de ahorro con un buen interés, que te permita disponer de tu dinero en cualquier momento. Así podrás ir generando un pequeño beneficio poco a poco.

Fondos indexados.

Un fondo indexado se basa en invertir en varias acciones simulando lo que puede ser un índice bursátil. Un índice es un conjunto de empresas que cotizan en bolsa. Por ejemplo, en España, el IBEX35 es el índice más utilizado y conocido, que aglutina a las 35 empresas más importantes de España. Otro caso es el S&P 500, que lo conforman las 500 empresas más importantes de Estados Unidos.

Al invertir en un fondo indexado, es cómo si estuvieras invirtiendo en las empresas de un índice, por lo que tendrás una cartera diversificada y se generará un beneficio similar al beneficio que produzca ese índice. En este caso, no es necesario un gran capital ni tener grandes conocimientos.

Robo advisor.

Un robo advisor es como invertir en fondos indexados, con la diferencia de que alguien va a elegir en qué fondos indexados se va a invertir tu dinero. Tú aportas el dinero al robo advisor y este se encarga de ir moviendo tu dinero por distintos fondos indexados, consiguiendo la mejor rentabilidad posible.

Solo debes elegir el perfil de riesgo, y esta figura va moviendo tu dinero, manteniendo siempre el perfil elegido. Es una manera muy sencilla de comenzar a invertir sin tener conocimientos. Lo único que tienes que hacer es monitorear cómo va tu cartera.

Préstamos a otros.

Hoy en día existen plataformas donde puedes ofrecer tu dinero a otras personas o empresas, a cambio de unos intereses por tu préstamo. Estas plataformas, llamadas crowlending, permiten poner tu dinero a disposición de la plataforma, para que estas lo gestionen y lo cedan a forma de préstamo a otras personas o empresas.

A cambio, quienes reciben el dinero, deberán ir devolviéndolo con intereses, es decir, tus ganancias Además, puedes indicar que tu dinero vaya a diferentes proyectos, diversificando tu riesgo y dándote una mayor rentabilidad.

Como ves, es posible invertir con poco dinero en España y sin tener grandes conocimientos sobre inversiones. Invertir siempre es arriesgado, ya que puedes perder el dinero, pero para minimizar este riesgo es importante conocer tu perfil y asegurarte de que la opción elegida encaja con tu objetivo y posibilidades.

Artículos recopilados por Niklauss.

Fuente: Pequeño Ahorrador

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Deja un comentario Publicado en 28/02/2023 #ElDespertar, Actualidad, Economía y Finanzas, Investigación y Análisis, Jubilación, Noticias, NOVEDADES y Noticias, Página Principal, Pensiones, Política, Pymes y Autónomos, Reflexiones, Seguros, Sociedad Galería

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La llegada de fondos de inversión distorsiona a la mediación.

El presidente del Grupo PACC, Eduardo Ortega, afirma que la aparición o la mayor presencia de fondos de inversión en el proceso de compras o concentración de las corredurías de seguros han provocado un aumento en los costes. En una entrevista con Mercado Previsor, que puedes leer en su último número, afirma que su «llegada está distorsionando a la mediación ya que incrementan en exceso el valor de algunas corredurías y la gente se queda sólo con el mensaje del valor de compra y no entra en otros pormenores que, ni que decir tiene, son, en mi opinión, aún más importantes».

Indica que estos fondos han entrado con fuerza rompiendo el mercado y lamenta que en la opinión queda la compra en sí y no lo que estos fondos exigen como «rentabilidad» y considera que «hay que tener cuidado«. Se refuerza en la opinión sobre el aumento de los costes en que si estos fondos pagan 10 veces el ebitda de una correduría, posteriormente otra correduría más pequeña exigirá eso mismo, «y a los que buscamos adquirir nos encarece la operación».

Sobre si es positiva la llegada de estos fondos, Ortega por una parte considera que sí «porque el mercado tiene que evolucionar y se tiene que potenciar la concentración». Aun así, se suma a ciertas críticas sobre el afán de rentabilidad de los fondos y el riesgo para un negocio como el de corredor: «Se puede olvidar de la esencia de las empresas que compran» … (artículo fuente completo).

La prima de Hogar en el canal corredores aumenta de manera significativa respecto a Automóvil.

Los seguros de Hogar han incrementado sus primas por encima del 3% al cierre del cuarto trimestre del año, muy por encima de lo que ha ocurrido en Autos o Comercio, donde la subida es muy pequeña.

El observatorio Prisa (Procesos y Recursos de Inteligencia al Servicio de la Mediación Aseguradora) acaba de dar a conocer los datos de su Asegurómetro correspondientes al 4º trimestre de 2022. De los 4 ramos analizados -Autos, Motos, Hogar y Comercio- el mayor incremento de precios en el canal corredores ha sido en Hogar cuyo precio medio se situó en los 242,69 euros, lo que supone un aumento del 3,03% (+ 7,14 euros) respecto a 2021. En nueva producción, el precio del seguro alcanza los 223,31 euros, 9,52 euros más que en 2021, una subida del 4,45%. Para la renovación de cartera, el precio a pagar por el seguro de Hogar apenas aumenta un 2,28%, siendo este para el cierre de 2022 de 246,79 euros.

En el ramo de Autos, el precio medio en el canal corredores en 2022 se sitúa en 347,84 euros, un incremento del 0,31% en relación con el año 2021. En lo que respecta a la nueva producción, la prima del seguro asciende a 329,36 euros con un incremento del 0,87%, aunque en renovación de cartera disminuye un 0,23%, situándose en 354,16 euros.

Por otro lado, en el ramo de Motocicletas el precio medio del seguro en el canal de corredores en 2022 alcanza los 156 euros, lo que supone un incremento del 0,62% en relación con el precio medio del seguro en el año anterior. Si nos fijamos en la nueva producción, la prima del seguro prácticamente no varía en comparación con 2021, con un ligero incremento del 0,07%. Por último, para la renovación de cartera, el precio del seguro aumenta 1,16 euros, un 0,74% más que en el ejercicio anterior.

Por último, en el ramo de Comercios la prima media del seguro aumenta un 0,81%, situando el precio en 434,33 euros, una subida de 3,47 euros respecto al año anterior. Para la nueva producción el precio del seguro alcanza los 412,14 euros, lo que sitúa la prima en 6,23 euros por encima del precio de 2021. Por último, para la renovación de cartera, los datos nos muestran la menor variación para este ramo. El precio del seguro en este caso se sitúa en 439,90 euros, lo que supone un aumento del 0,35% … (artículo fuente completo).

Los agentes con planes de carrera cuentan con un mayor índice de retención y productividad.

La diferencia entre los agentes que cuentan con un plan de carrera y los que no, la ponen de manifiesto los datos. ICEA ha dado a conocer una parte de su informe ‘Productividad y retención de agentes exclusivos. Estadística año 2021’ donde se reflejaque estos profesionales con plan de carrera «tienen un mayor índice de retención y productividad». El índice de agentes productivos es superior en aquellos que tienen un plan de carrera, alcanzando el 90%, mientras que para los agentes de tipo general este índice es menor y se encuentra en el 70%.

Según estos datos, la diferencia entre los agentes se produce en la franja media de producción, entre los que producen entre 13 y 108 pólizas, donde los agentes con plan de carrera superan de manera amplia a aquellos que no cuentan con estos planes de desarrollo.

El informe muestra que el 36,2% de estos profesionales comercializan entre 61 y 109 pólizas. La franja más amplia la representan los agentes que comercializan más de 109 pólizas, que queda representada por el 26,7%; por su parte, el segundo grupo mayoritario, con el 19,4%, lo aglutinan aquellos agentes cuya producción se reduce entre 1 y 12 seguros.

Los agentes de seguros, tanto exclusivos como vinculados, intermediaron en 2021, según estos datos, un total de 17.523 millones de euros, lo que supone un 28,3% del total de primas que comercializó el sector asegurador y que ascendió hasta los 61.831 millones … (artículo fuente completo).

Noticias recopiladas por Niklauss.

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Condenada una aseguradora a pagar 3,7 millones de indemnización por «perjuicio excepcional».

El titular del Juzgado de lo Penal número 4 de Pamplona ha condenado a Generali a indemnizar con un total de 3,7 millones de euros a una pareja por las «gravísimas secuelas que ambos padecen» a consecuencia de un atropello sucedido en febrero de 2020. El conductor conducía con el permiso retirado, a velocidad excesiva y bajo los efectos de sustancias estupefacientes.

Señala el fallo judicial que existía un «perjuicio excepcional» por el hecho de que los dos atropellados «mantenían una relación sentimental hacía varios años con un proyecto de vida en común».

En la primera sesión del juicio, el acusado aceptó una pena de 4 años de prisión, pero días más tarde en la vista oral se dilucidó el alcance de la responsabilidad civil. En la sentencia, que aún puede ser recurrida ante la Audiencia de Navarra, el magistrado establece una indemnización de 2.004.244,57 euros para la mujer atropellada, que entonces tenía 30 años. Para el hombre, que contaba 31 años, se fija en 1.260.510,79 euros, más los gastos de asistencia sanitaria futura de forma vitalicia, más la indemnización por ayuda de tercera persona, que deberá ser objeto de determinación en ejecución de sentencia, teniendo en cuenta que el número de horas de ayuda que precisa la víctima son 6, cuya suma es de 483.074,56 euros, y que el perjudicado tiene derecho a una prestación por parte de la Junta de Andalucía por ayudas a la dependencia.

Del pago de estas cantidades es responsable civil directa Generali, mientras que la madre del condenado ha sido declarada como responsable civil subsidiaria. Para el juez, ella es la titular del vehículo, el cual le ha dejado a su hijo conducir cuando lo ha necesitado, por lo que su responsabilidad civil «queda fuera de toda duda».

«El doble atropello tuvo lugar en 2020. Proveniente de la calle Santa Lucía, el acusado accedió a la Avenida de Guipúzcoa de Pamplona y continuó circulando a velocidad elevada, ignorando las más elementales normas de circulación», señala la sentencia. «Pese a tener intención de incorporarse a la conocida como rotonda de Cuatrovientos, el acusado se desplazó al carril izquierdo de los dos carriles de circulación en sentido centro ciudad, carril que obligaba a girar hacia la izquierda, y adelantó a varios vehículos acelerando hasta que perdió el control del vehículo en la confluencia de las calles Ferrocarril y Santa Engracia, y lejos de seguir la dirección natural de la misma, continuó todo recto, golpeando la acera y subiéndose a la misma. El procesado recorrió 20 metros de acera, a una velocidad de 64 km/hora hasta arrollar a los dos peatones que caminaban de espaldas a esa dirección. No frenó en ningún momento, recorriendo 3 metros más de acera y regresando a la carretera, circulando unos 20 metros más hasta invadir el carril contrario y colisionar con un turismo que circulaba correctamente por el carril opuesto causándole daños materiales», añade.

Sobre las secuelas padecidas por los atropellados, la mujer «presenta perjuicio moral grave por pérdida de calidad de vida por secuelas ya que ha sufrido pérdida de su autonomía personal para realizar algunas de las actividades esenciales en el desarrollo de la vida ordinaria, incluido el poder trabajar en ningún empleo». Sufre «pérdida de autonomía evidente que afecta a la movilidad tras la estabilización y necesita ayuda de tercera persona tras la estabilización, consistente en cuatro horas de ayuda en el domicilio». En cuanto a su entonces pareja, el hombre también ha sufrido «un perjuicio grave por pérdida de calidad de vida por secuelas, al presentar pérdida de su autonomía personal para realizar algunas de las actividades esenciales en el desarrollo de la vida ordinaria», concluye …(artículo fuente completo).

Condenada una aseguradora a indemnizar al dueño de un vehículo incendiado de forma intencionada.

La Audiencia Provincial de Ciudad Real ha condenado a una aseguradora a indemnizar con más de 5.000 euros al propietario de un vehículo por los daños sufridos en el mismo por un incendio ocurrido mientras estaba estacionado y que fue calificado como intencionado, publica Noticias Jurídicas. Estima que es la aseguradora la que debe probar la existencia de que el incendio fue provocado por el dueño para eximirse del pago.

Según esa información, la reclamación indemnizatoria se desestimó en primera instancia al considerar el tribunal que no estaba acreditado en la causa del incendio que no hubiese concurrido mala fe del asegurado, en función del art. 48 de la Ley de Contrato de Seguro. Pero la Audiencia Provincial de Ciudad Real ha condenado a la aseguradora demandada «a indemnizarle por los daños causados por dicho incendio en el vehículo asegurado, al considerar que el demandante ha acreditado la vigencia de la póliza, el incendio determinante del daño que la cubre y el importe concreto del daño del vehículo que reclama».

Como se recoge en la sentencia, el hecho de que el incendio hubiese sido provocado no implica que el mismo fuera debido a dolo o culpa grave del asegurado, que es lo que exime al asegurador de indemnizar, añade Noticias Jurídicas. Por tanto, para quedar eximida del pago, la compañía de seguros es la que debe acreditar «que ha mediado dolo o culpa grave del asegurado», es decir, no que el incendio fuera provocado sino que lo fuera por dolo o culpa grave de este.

«Nada de esto prueba la aseguradora demandada, pues la sospecha sin mayor justificación ni llena el dolo ni la culpa grave, ni tiene el efecto pretendido», concluye, por lo que la compañía no puede quedar la aseguradora exenta de su obligación de indemnizar …(artículo fuente completo).

Caso Magrudis: la juez reclama a AXA, AIG y Zurich 5 millones de euros como responsables civiles.

El Juzgado de Instrucción número 10 de Sevilla, encargado de investigar el brote de listeriosis producido en el verano de 2019 y vinculado a la empresa Magrudis, ha dictado un auto donde acuerda la apertura de juicio oral contra un total de 6 personas investigadas en el procedimiento. Toma la decisión después de que la Fiscalía y las acusaciones particulares personadas hayan presentado sus respectivos escritos de acusación.

En ellos se les acusa por presuntos delitos contra la salud pública, homicidio imprudente, lesiones al feto por imprudencia grave con resultado de aborto, lesiones o falsedad, tal como detalla una comunicación del Consejo General del Poder Judicial.

En el auto, notificado ayer a las partes, la magistrada declara responsables civiles a las compañías de seguros AXA, AIG Europe y Zurich. También declara como responsable civil subsidiario al Ayuntamiento de Sevilla.

En el auto también se imponen distintas fianzas y la magistrada reclama a AXA 5,1 millones de euros, «si bien responderá hasta donde alcance el límite de garantía establecido en la póliza del seguro«, menciona, y señala que constan ingresados 300.000 euros. Requiere también a AIG y Zurich que en el plazo de un día presten fianza solidaria en cantidad de 5,1 millones.

Debate social.

En septiembre de 2019 el caso estaba en todos los medios y Grupo Aseguranza habló con AXA sobre el mismo. El director de Comunicación, Josep Alfonso, señalaba que «la póliza es muy clara y tiene unos límites establecidos«.

Además, varias organizaciones, incluida Unespa, se refirió acerca de la obligación de que este tipo de empresas contaran con un determinado seguro. Un debate que iría en dos direcciones: la obligación en sí de contar con un seguro y qué límites debería tener y analizar qué sectores lo tendrían que tener.

Desde AXA su representante decía que «la RC no es obligatoria y es el cliente quien decide si quiere tener cobertura«. Mencionaba que lo importante en estos casos «es el asesoramiento profesional, a través de la figura del agente o del corredor de seguros» y conocer los pormenores de las coberturas, necesidades o de posibles riesgos que se deriven de la actividad.

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Noticias recopiladas por Niklauss.

Fuente: Cartas del Seguro 3.016, 3018 y 3019.
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Deja un comentario Publicado en 13/02/2023 #ElDespertar, Actualidad, Economía y Finanzas, Investigación y Análisis, Noticias, NOVEDADES y Noticias, Página Principal, Política, Pymes y Autónomos, Reflexiones, Seguros, Sociedad Galería

La actualidad en #2 artículos: Saca el máximo provecho de tus ahorros con estos consejos para invertir. – #ConsejosDeInversion #ConsejosDeAhorro #ContabilidadDomestica – #MediadoresDeSeguros #AgentesDeSeguros

Invertir para principiantes: Guía básica para iniciarse en la bolsa.

Muchos pequeños ahorradores se preguntan qué hacer con su dinero para sacarle más beneficio. Vivimos tiempos de incertidumbre: los depósitos y productos de ahorro garantizados no pueden pelear con una inflación que marca dígitos que nos afectan de manera directa en nuestro día a día (bolsa de la compra, gas, luz, gasolina…) y nada se escapa al incremento del IPC.

Vamos a ver cómo empezar a invertir en bolsa si somos principiantes y no sabemos cómo dar nuestros primeros pasos. Esto es lo que tienes que saber.

¿Qué es la bolsa de valores?

La bolsa es un mercado en el que se negocian valores financieros (acciones, bonos, futuros etc..). Permite a las personas invertir con la esperanza de ganar dinero con el aumento o pérdida del valor de los títulos.

La bolsa se basa en la ley de la oferta y la demanda: si una acción está muy demandada, su precio aumenta porque hay muchos compradores. Si la acción cae, hay más vendedores en el mercado que compradores.

La bolsa de valores permite a las empresas obtener capital para impulsar su desarrollo y generar liquidez para sus accionistas. Por otro lado, permite a los inversores poseer parte del capital de una empresa.

Cuando inviertes en la bolsa y compras acciones obtienes el derecho a:

Recibir el dividendo en caso de que la empresa pague uno.
Participar y votar en las Juntas Generales.

Una persona no puede ir directamente a la bolsa a comprar acciones. La adquisición de títulos se debe hacer a través de un agente autorizado, popularmente son conocidos como brókers.

Existen varios tipos de brókers como las sociedades o agencias de valores y las entidades de crédito. Además, tradicionalmente, muchos inversores principiantes acuden a un asesor financiero para empezar en la bolsa.

¿Cómo se consiguen ganancias invirtiendo?

Una vez que se ha adquirido esa parte minoritaria de una empresa hay dos formas de ganar dinero:

Reparto de dividendos. Algunas empresas reparten sus beneficios a los accionistas de manera proporcional a su participación.
Mayor valor de la participación. La empresa puede aumentar su valor en bolsa, hay más gente que quiere comprar esas acciones, son más caras y los beneficios de venderlas, mayores.

Los beneficios (rendimientos) obtenidos hay que declararlos a Hacienda como rentas del ahorro: hasta 6.000 euros, al 19%; entre 6.000 y 50.000, al 21%; y a partir de los 50.000 euros, un 23%.

Cuánto dinero empezar a invertir.

Si eres principiante en bolsa, primero deberías practicar con una cuenta demo, sin riesgo. Puedes invertir en fondos virtuales para aprender.

Deberás comenzar a operar e invertir pequeñas cantidades para tener la sensación de ser propietario de acciones de compañías que cotizan en bolsa. Esto te ayudará a comprender si tienes la paciencia de asumir pérdidas menores para conseguir ganancias a largo plazo. Sin estrés y durmiendo tranquilo. ¡Qué más quieres!

Siempre puedes aumentar el tamaño de tus inversiones a medida que te sientas más cómodo con las operaciones.

En qué acciones invertir si eres principiante.

La diversificación te ayuda a proteger una inversión global de los inevitables reveses de los mercados específicos. Si inviertes todo tu dinero en una acción concreta estás apostando a un éxito que los problemas específicos de esa compañía (malos resultados, problemas en el sector, liderazgo equivocado etc.) pueden poner en peligro.

Para mitigar este riesgo de una empresa o un activo en particular, los inversores diversifican colocando su dinero en varios tipos de acciones y mercados. Cualquier pérdida en un mercado específico podrá ser compensada con las ganancias de otros mercados.

Sin embargo, construir una inversión financiera diversificada requiere mucho tiempo, conocimientos e investigación. Una alternativa son los fondos cotizados en bolsa, o ETFs , que contienen una cesta de inversiones que se diversifica automáticamente.

Consejos para empezar a invertir en bolsa.

Saber cuándo parar: cuando empiezas a operar debes establecer claramente cuánto estás dispuesto a perder y nunca superar ese límite, no debes superar el 1% o 2% de tu capital
Nadar a contracorriente: hay que comprar cuando todo el mundo vende y vender cuando todo el mundo compra. Cuando hayas conseguido tu objetivo de rentabilidad, aunque las acciones sigan subiendo, vende
Inversión pasiva: convertirse en un experto requiere tiempo y es complicado. Si no disponemos de él, otra opción es que una empresa haga las negociaciones bursátiles (trading) por nosotros.
Mucha paciencia. Si tus acciones bajan mucho de valor, no entres en pánico y vendas a toda prisa, aguanta

Otra opción para invertir en bolsa para principiantes es optar por un fondo de inversión. Estos fondos son carteras de valores de diferentes empresas creadas por profesionales. Esto permite al inversor no tener que preocuparse por seleccionar él mismo cuáles son las empresas por las que conviene apostar. La gran ventaja de los fondos de inversión, respecto a la compra directa de acciones, es que permite diversificar la inversión y, por tanto, reducir el riesgo al que se expone el inversor. Al incluir títulos de diferentes compañías, si la cotización de una empresa cae, a lo mejor hay otra que puede compensarlo.

Conclusiones.

Con estos consejos para invertir para principiantes puedes empezar a dar tus primeros pasos en la bolsa. Recuerda:

Una persona no puede ir directamente a la bolsa a comprar acciones. La adquisición de títulos se debe hacer a través de un bróker.
Contrata una cuenta demo gratuita y empieza a conocer el mercado sin riesgos.
Diversifica tus inversiones para minimizar el riesgo.
Ten paciencia e invierte una cantidad que no necesites en un plazo mínimo de 5 años.
Los fondos de inversión son un producto muy interesante para comenzar a operar en el mercado de renta variable.

Ahorro 52 semanas: un efectivo método para ahorrar .

¿Crees posible que, llevando a cabo un reto de ahorro, puedas llegar a juntar hasta 1.378 euros en 1 año? Con el método de ahorro de las 52 semanas es posible. Eso sí, debes saber que requiere constancia y un esfuerzo económico. Sigue leyendo para conocer más y de qué manera puedes construir un colchón económico gracias a este método.

Método de las 52 semanas de ahorro.

Existen diversos trucos para ahorrar, o mejor dicho, para gestionar el dinero que ingresas de una forma adecuada. A veces, lo complicado es hacer que el ahorro se convierta en un hábito.

El reto de las 52 semanas es bastante sencillo: consiste en empezar ahorrando 1 euro, la siguiente semana 2 euros, la tercera semana 3 euros… Y así sucesivamente hasta llegar a cumplir 52 semanas.

Se trata de un método de ahorro en el que empiezas juntando poco dinero los primeros meses para después llegar a ahorrar más de 40 euros a la semana. La dificultad es progresiva, lo que ayuda a crear el hábito de ahorro.

Particularidades del reto de las 52 semanas.

Para ahorrar con éxito a través de este método es necesario considerar algunas pautas:

Es un método amigable y adaptable desde el primer momento.
De forma paulatina, podrás acostumbrarte a tener menos disposición de dinero y a administrar mejor tus ingresos.
Si lo deseas y tus posibilidades lo permiten, puedes ahorrar el doble. Por ejemplo, comenzar ahorrando 2 euros la primera semana, la segunda semana 4 euros y así sucesivamente.
Como en cualquier reto, fíjate metas y objetivos para hacer interesante y ambicioso el ahorro.

La constancia en el método de ahorro de las 52 semanas.

El ahorro de 52 semanas es un método efectivo y su gran característica es la constancia.

Fíjate una cantidad específica y motívate día a día para lograrlo, por ejemplo, puede que desees ahorrar para un viaje a fin de año, para el smartphone que tanto anhelas o para completartu caravana. ¡Haz que tus objetivos sean tu motor y la constancia vendrá por sí sola!

Otras formas de ahorro.

Seguramente habrás oído hablar de otras formas de ahorro: aquí explicaremos algunas de ellas.

Método de Pareto.

Seguro que en alguna ocasión has oído hablar de la Ley de Pareto. Se trata de una teoría que afirma que el 80% de los resultados proviene del 20% de las acciones, y aunque nunca lo hubieras pensado, también tiene su aplicación en el ahorro. Así, este método se basa en guardar, al menos, el 20% de los ingresos totales y destinarlos al ahorro, mientras que el 80% restante se distribuye para los gastos mensuales.

Una técnica muy sencilla pero que requiere compromiso para ajustarse a los objetivos que nos hemos planteado y así evitar recurrir al dinero ahorrado.

Regla del 50/20/30.

Esta regla de ahorro consiste en separar los ingresos de forma equitativa:

El 50% de los ingresos totales van destinados a los gastos básicos del hogar.
El 20% se emplea al ahorro, tal y como se hace en el método Pareto.
El 30% restante se reserva a gastos prescindibles que permiten una mejor calidad de vida en la familia.

Método Kakebo.

El método Kakebo es un método japonés que se distingue por usar una agenda o libreta. El hecho de escribir cada una de las entradas y salidas es la clave, ya que permite:

Conocer e identificar tus ingresos.
Elaborar una lista de tus gastos fijos mensuales.
Decidir cuánto vas a ahorrar de forma significativa.
Elaborar un presupuesto.
Considerar todos tus gastos semanales.

¿Aceptas el reto? El método de ahorro de 52 semanas es atractivo por la cantidad de dinero reunida a final del año. Con ella podrás hacer frente a algún pago pendiente sin comprometer tus ingresos de forma forzada.

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